Každý rodič chce pre svoje dieťa budúcnosť bez finančných obmedzení. Kvalitné vzdelanie, prvé bývanie alebo štúdium v zahraničí si vyžadujú značné finančné prostriedky. Sporenie pre deti je teda možnosťou, ako im pripraviť financie do budúcnosti, aj na riešenie bývania.
Slováci, hoci s alarmujúco nízkou finančnou gramotnosťou, prejavujú prekvapujúcu zodpovednosť v odkladaní peňazí pre svoje deti. Až 74 % rodičov sporí svojim deťom každý mesiac, ďalšie 4 % štvrťročne a zvyšok preferuje občasné odkladanie. Avšak, mnohí z nich ignorujú vplyv inflácie, ktorá v súčasnosti dosahuje takmer 5 %.
Odborníci na financie a psychológovia zdôrazňujú dôležitosť naučiť deti sporiť už od útleho veku. Ak si osvoja tento návyk v mladosti, v dospelosti ho budú považovať za samozrejmosť. Psychologička Jana Slovíková z Linky detskej istoty zdôrazňuje, že dieťa sa učí pozorovaním a napodobňovaním rodičov. Ich prístup k financiám je preto kľúčový.
Pri výbere produktu pre dieťa sa mnohí rodičia riadia svojimi skúsenosťami. Robiť dobré finančné rozhodnutia je však podmienené finančnou gramotnosťou. Je dôležité naučiť deti neminúť všetky peniaze naraz a motivovať ich k sporeniu. Ak dieťa po niečom túži, sporenie mu to môže umožniť. Pokladnička určená na konkrétny cieľ je užitočná pomôcka.
Pri sporení pre deti si treba v prvom rade povedať, na aký účel ste sa rozhodli deťom sporiť, pretože od toho bude závisieť aj forma sporenia. Veľa rodičov nemá úplne jasne zadelené, na aký konkrétny účel sa rozhodlo deťom sporiť. Treba však povedať, že väčšina cieľov má dosť odlišný časový horizont, čo je jeden z najdôležitejších faktorov pri správnom nastavení sporenia. Preto si dôvod predtým premyslite.
Sporenie pre deti je dlhodobá záležitosť a v drvivej väčšine prípadov trvá dlhšie ako päť rokov. Rovnako nie je vhodné stavebné sporenie, pretože zmenou legislatívy ide od roku 2019 o veľmi nevýhodnú formu sporenia. Vzhľadom na dlhší časový horizont je jednoznačne najlepšou voľbou sporenia pre deti investícia.
Je dôležité pripraviť sa na najväčšie výdavky spojené s dieťaťom, ako je štúdium alebo štart do života. Odkladať peniaze mesačne od narodenia dieťaťa a využiť vhodný produkt, ktorý ich zhodnotí, je ideálne riešenie.
Investičné sporenie vs. sporiaci účet
Odborníci odporúčajú zvážiť investičné sporenie, ktoré umožňuje aj pri menších sumách rozložiť riziko v čase a potenciálne dosiahnuť vyššie zhodnotenie. Ak by rodič pred rokmi založil dieťaťu investičné sporenie namiesto bežného, celková suma by mohla byť vďaka situácii na finančných trhoch a zloženému úročeniu dnes dvojnásobná.
Z prieskumu vyplýva, že 42 % rodičov uprednostňuje sporiaci účet, no odborníci odporúčajú investičné sporenie. Klasické sporiace účty sú určené na tvorbu krátkodobej finančnej rezervy. Pri dlhšom horizonte sporenia je dôležité, aby sa vaše odložené finančné prostriedky zhodnocovali nad úrovňou priemernej inflácie. Z tohto dôvodu sa na strednodobé a dlhodobé sporenie nehodia klasické sporiace účty.
Staršia generácia má ešte zažité štandardné druhy sporenia v banke, či už sporiaci účet, alebo termínovaný vklad, ktoré však podľa odborníkov nie sú na sporenie pre dieťa vhodným riešením. Napríklad súčasné termínované vklady s 3-ročnou viazanosťou sú úročené oproti investičným fondom oveľa nižšie, maximálne okolo 3,3 % ročne, čo pokrýva asi len tretinu súčasnej inflácie. O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú.
Investovanie do kryptomien je populárna forma zhodnocovania financií, no ako sporenie pre deti ju považujeme za menej vhodnú. Kryptomeny nie sú navyše regulované ani poistené, čo znamená, že pri strate prístupu k peňaženke alebo zlyhaní burzy neexistuje záruka návratnosti. Pri plánovaní sporenia pre deti radšej siahnite po produktoch s väčšou stabilitou a predvídateľnosťou.
Možnosti sporenia pre deti
Pri výbere produktu sporenia je dôležité zohľadniť niekoľko faktorov: cieľ sporenia, dĺžka sporenia, riziková tolerancia, poplatky a flexibilita.
Stavebné sporenie
Ďalšou možnosťou je stavebné sporenie, ktoré sa zhodnocuje úrokom a štátnou prémiou do 18 rokov dieťaťa. Takto je možné nasporiť značnú sumu, ktorá síce nepokryje kúpu nového bývania, ale poslúži ako základ pre ďalšie financovanie. Stavebné sporenie ponúka vyšší úrok, štátnu prémiu a flexibilitu vkladov, ale má spoplatnené zriadenie a vedenie účtu a nízku likviditu.
Životné poistenie
Pri životnom poistení je dôležité prepočítať sumu, ktorú dieťa dostane po uplynutí poistnej doby, a zvážiť skryté poplatky. Investičné životné poistenie je kombinácia poistenia a sporenia. Na sporiacu zložku by sa malo hľadieť len ako na doplnok, v prvom rade sa jedná o poistenie. Tento produkt je vo väčšine prípadov zbytočne komplikovaný a tiež veľmi drahý.
Podielové fondy a ETF
Programy pravidelného investovania do podielových fondov sú bezpečným spôsobom, ako zhodnotiť peniaze. Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepšou voľbou je najmä pravidelná a dlhodobá investícia, či už do podielových, alebo indexových ETF fondov.
Podielové fondy sú spravidla aktívne spravované profesionálmi a indexové ETF fondy zase kopírujú vývoj na finančnom trhu. Výhodou podielových fondov je, že sú bežne v ponuke bánk pôsobiacich na Slovensku. Ich nevýhodou oproti indexovým fondom sú predovšetkým vyššie poplatky za ich aktívnu správu. ETF fondy majú vo väčšine prípadov aj o čosi vyššiu výnosnosť a sú výkonné, lacné, transparentné aj likvidné.
Novou úpravou zákona o dani z príjmu sa od 1. januára 2024 po troch rokoch investovania v podielových fondoch už z výnosov nebude platiť žiadna daň. Mnoho skúsených finančných sprostredkovateľov v súčasnosti volí indexové fondy, kde na základe schopnosti klienta zvládať riziko vyberú typ fondu, či už akciový, ktorý je rizikovejší, no s možnosťou vyššieho výnosu, alebo stabilnejší dlhopisový fond, a to aj za cenu získania nižšieho výnosu. Existuje však aj zlatá stredná cesta, takzvané zmiešané alebo vyvážené fondy.
V prípade dvadsaťročného a dlhšieho horizontu sú aj akcie bezpečnou investíciou. Nie každý však dokáže zniesť výkyvy na akciových trhoch. Aj preto nie je pre každého sporenie len do akcií vhodné, hoci v dlhodobom horizonte práve akcie zarobia klientom najviac. Na Slovensku sa najčastejšie využívajú zmiešané fondy, ktoré dokážu klientovi priniesť zhodnotenie okolo 5 až 6 % ročne so strednou mierou kolísania. A na dlhodobé sporenia sú najvhodnejšie dynamické riešenia s výnosom až do 10 % ročne, hoci s najvyššou mierou kolísania.
Riziko inflácie alebo straty peňazí sa dá vždy diverzifikovať, teda rozdeliť investíciu do širšieho portfólia, čím sa zmierňujú aj cenové výkyvy v čase.
Ako efektívne našetriť peniaze dieťaťu na ľahší štart do dospelosti, sa v súčasnosti stáva čoraz dôležitejšou otázkou pre rodičov, keďže zvýšená inflácia má veľký vplyv na naše úspory. Na druhej strane, aktuálne možnosti zhodnocovania peňazí z dlhodobého hľadiska môžu byť pri správnej voľbe produktu a nastavení veľmi zaujímavé. Kľúčové je začať čo najskôr, keďže vďaka tomu dokáže rodina zabezpečiť svojmu dieťaťu skutočne zaujímavé výnosy, hoci aj pri nižších mesačných investíciách.
Finax
Finax ponúka jednoduché a transparentné investovanie s nízkymi poplatkami do ETF fondov. Rodičia môžu otvoriť účet na svoje meno alebo na meno dieťaťa. Výnosy z investícií sú po roku držania oslobodené od dane. Skvelou výhodou sporenia cez riadené portfólia Finax je algoritmus robo-poradcu.
Ako si vybrať správny produkt sporenia?
Pri výbere produktu sporenia je dôležité zohľadniť niekoľko faktorov: cieľ sporenia, dĺžka sporenia, riziková tolerancia, poplatky, flexibilita.
Pri plánovaní sporenia pre deti je dôležité myslieť na budúce potreby, ktoré nás budú stáť reálne viac peňazí. Infláciou sa za dve dekády reálna hodnota cieľovej sumy zníži o tretinu. Preto je potrebné myslieť nie na súčasné, ale na budúce potreby.
Cieľ sporenia
- Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti. Ak chcete zabezpečiť deťom bývanie, rozmyslite si, či im chcete zabezpečiť peniaze na kúpu celej nehnuteľnosti alebo len základ na hypotéku (pre získanie hypotéky dnes banky vyžadujú minimálne 20 % vlastných zdrojov). Vypočítajte, koľko bude taká nehnuteľnosť približne stáť, keď sa dieťa osamostatní - za každý rok zvýšte jej cenu o 3,5 %, čo je priemerný očakávaný rast cien nehnuteľností v Európskej únii.
- Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 - 400 eur mesačne. Vysoké školy sú dnes na Slovensku zdarma, ale internáty, strava, knihy, vreckové, či iné drobnosti niečo stoja. Nezabudnite, ak dnes stojí 5-ročný program na univerzite v Bratislave 16 500 eur, každým rokom sa bude cena za štúdium zvyšovať zhruba o výšku inflácie (rast cien). Ak má teda vaše dieťa napríklad 4 roky, do vysokej školy mu zostáva ešte 15 rokov. Inflácia tak spôsobí, že cena štúdia stúpne približne o 35 %.
- Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života.
- Svadba: Ak chcete zabezpečiť deťom peniaze na svadbu, postupujte obdobne.
Dĺžka sporenia
Sporenie pre deti je dlhodobá záležitosť a v drvivej väčšine prípadov trvá dlhšie ako päť rokov. Čím dlhší je časový horizont sporenia, tým zaujímavejšiu sumu viete vytvoriť bez toho, aby vás to finančne výraznejšie zaťažilo. Pri dlhodobom sporení je užitočné využívať investičné produkty s výnosovým potenciálom.
Riziková tolerancia
Pri výbere investičnej stratégie sa zohľadňuje schopnosť klienta zvládať riziko. Možné je investovať do akciového fondu, ktorý je rizikovejší, no s možnosťou vyššieho výnosu, alebo do stabilnejšieho dlhopisového fondu, aj za cenu nižšieho výnosu. Existujú aj zmiešané alebo vyvážené fondy, ktoré predstavujú zlatú strednú cestu.
Poplatky
Je dôležité zvážiť poplatky za vedenie účtu a transakcie pri jednotlivých produktoch.
Flexibilita
Niektoré produkty umožňujú meniť výšku vkladov a frekvenciu sporenia, čo poskytuje väčšiu flexibilitu.
Chyby, ktorých sa rodičia pri sporení dopúšťajú
- Nedostatočné sporenie: Mnohí rodičia si neprepočítajú, koľko reálne stojí štúdium alebo pomoc s bývaním.
- Odkladanie sporenia: Čím neskôr začnú, tým viac musia mesačne odkladať.
- Spoliehanie sa len na štátnu podporu: Je dôležité tvoriť si vlastnú finančnú rezervu.
- Panika pri výkyvoch trhu: Niekedy sa stane, že trh kolíše a vaše úspory môžu byť na istý čas v strate. V takom prípade nepodliehajte panike a nevyberajte ich.
Ako si nastaviť mesačnú sumu
Typickou sumou pre pravidelné investovanie je zvyčajne okolo 100 eur mesačne. Pre mnohých môže byť 100 eur mesačne priveľa, no cieľovú sumu 50-tisíc eur je možné dosiahnuť aj tým, že rodič začne investovať ešte skôr, aby mal do osamostatnenia sa dieťaťa dostatok času.
Ak by sme začali investovať pre dieťa hneď od jeho narodenia a stanovili by sme si ako investičný horizont namiesto dvadsiatich 25 rokov, stačila by pravidelná mesačná investícia okolo 65 eur. Pre porovnanie pri 25 rokoch pravidelného investovania po 100 eur tvoria vlastné vklady 30-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok viac ako 81-tisíc eur. Z tohto výpočtu vidno, ako veľmi záleží na dĺžke investície, keďže práve v posledných rokoch sa miera celkového zhodnotenia vlastného vkladu zásadne zvyšuje.
Neexistuje univerzálna suma, ktorá by vyhovovala každému, pretože vždy závisí od pomeru príjmov a výdavkov konkrétnej domácnosti. Najlepšie je realisticky si zhodnotiť svoju finančnú situáciu, určiť, akú sumu si môžeme pravidelne dovoliť odkladať, a následne hľadať investičné nástroje, ktoré sa prispôsobia týmto možnostiam a potrebám. Vhodné je tiež poradiť sa s odborníkmi z finančnej oblasti.
Sporenie by si mali skúsiť aj deti samotné
Od istého veku je vhodné motivovať aj deti, aby priložili ruku k dielu. Rodičia môžu deťom dávať vreckové a učiť ich hospodáriť s peniazmi. Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu. Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity - napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami.
Ja som sa rozhodol pre svoje deti nasporiť na školu 50 000 eur každému v dnešnej hodnote. Starší Miško mal v tom čase 7 a Peťko 5 rokov. Miško mal teda do začiatku „výšky“ 12 rokov, kým Peťko až 14. Miškovi tak potrebujem pri zohľadnení inflácie našetriť 63 412 eur a Peťkovi 65 973 euro.
Miškovi som sa rozhodol zabezpečiť základ na hypotéku trojizbového bytu v Bratislave. Dnešná hodnota takého bytu s DPH je 160 000 eur. Miško mal 7 a predpokladám, že sa osamostatní, keď bude mať 25. Sporiť teda budem 18 rokov. O 18 rokov bude cena nehnuteľnosti približne 297 198 eur (160000*1,035^18). Ako základ budem teda potrebovať 20 % z ceny, čiže 59 439 eur. Koľko mám sporiť mesačne mi už pomôže vyrátať algoritmus Finax, ak si túto sumu nastavím ako cieľ.
Ako efektivne sporiť
Pri sporení pre deti si treba v prvom rade povedať, na aký účel ste sa rozhodli deťom sporiť, pretože od toho bude závisieť aj forma sporenia. Veľa rodičov nemá úplne jasne zadelené, na aký konkrétny účel sa rozhodlo deťom sporiť. Treba však povedať, že väčšina cieľov má dosť odlišný časový horizont, čo je jeden z najdôležitejších faktorov pri správnom nastavení sporenia. Preto si dôvod predtým premyslite.
Je rozumné šetriť v mene dieťaťa alebo radšej na účte rodiča? Obe možnosti sú v poriadku. Ak sa zmluva uzatvorila na dieťa, dispozičné právo majú aj tak rodičia. Niektoré finančné nástroje navyše neumožňujú uzatvorenie zmluvy s neplnoletou osobou. Vo väčšine produktov je však možné zmluvu kedykoľvek previesť na niekoho iného - napríklad na naše dieťa, keď to uznáme za vhodné.
Kľúčové je začať čo najskôr, keďže vďaka tomu dokáže rodina zabezpečiť svojmu dieťaťu skutočne zaujímavé výnosy, hoci aj pri nižších mesačných investíciách. Rodičia, ktorí chcú svojim deťom dopriať finančnú pomoc pri vstupe do dospelosti, či už na zabezpečenie prvotného bývania, štúdium v zahraničí, alebo na iné potreby, by na odkladanie a zhodnocovanie peňazí pre svoje deti mali myslieť čo najskôr.