Dostupné bývanie predstavuje jednu z najväčších výziev pre mladé páry na Slovensku. Vysoké ceny nehnuteľností, prísne podmienky hypoték a neistota na realitnom trhu často bránia mladomanželom v osamostatnení sa a budovaní vlastného domova. Štát preto prichádza s nástrojmi, ktoré majú pomôcť prekonať tieto prekážky.
Štátna podpora pre mladých
Hypotéka pre mladých je štandardný úver na bývanie. Ako však už napovedá názov, navyše ponúka zvýhodnenie pre mladých. Cieľom je uľahčiť mladým ľuďom prístup k vlastnému bývaniu. V priebehu rokov prešla táto forma podpory viacerými zmenami, a preto je dôležité poznať aktuálne podmienky a možnosti.
Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov. V minulosti, napríklad v roku 2017, bol štátny príspevok poskytovaný maximálne do výšky 50 000 € a štát prispieval 2 % ročne. Hypotekárna banka zvyčajne pridala ďalšie 1 %, čím sa celkové zvýhodnenie úrokovej sadzby zvýšilo na 3 %. Tieto príspevky sa poskytovali na 5 rokov od začatia úročenia hypotéky.
Aktuálne formy podpory pre mladých pri hypotékach sa menili. Od roku 2024 je zavedená nová forma podpory, a to daňový bonus na zaplatené úroky. Štát prepláca 50 % zaplatených úrokov z hypotéky za kalendárny rok, maximálne však 1200 € ročne. Tento bonus je možné uplatniť si 60 po sebe nasledujúcich mesiacov, počnúc mesiacom, kedy ste začali platiť úrok banke.
Podmienky pre získanie daňového bonusu (od roku 2024):
- Vek: Všetci žiadatelia musia mať v čase žiadosti o hypotéku od 18 do 35 rokov.
- Príjem: Maximálna hranica priemernej hrubej mzdy jedného žiadateľa za kalendárny rok 2024 pre žiadosti podané v roku 2025 je 2374,4 €. Pre dvoch žiadateľov je táto suma dvojnásobná (4748,8 €). Do príjmov sa nezarátavajú sociálne dávky (rodičovský príspevok, materská, dôchodky).
Ako získať daňový bonus:
- Požiadajte banku o potvrdenie o zaplatených úrokoch za predchádzajúci kalendárny rok.
- Uplatnite si daňový bonus prostredníctvom zamestnávateľa (ročným zúčtovaním dane) alebo podaním daňového priznania.
- Priložte potvrdenie banky o výške zaplatených úrokov.
Okrem daňového bonusu existuje aj príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie (od roku 2023), ktorý má pomôcť nízkopríjmovým domácnostiam zvládnuť zvýšené mesačné splátky.
Narodenie dieťaťa a hypotéka
Narodenie dieťaťa je radostná udalosť, ktorá však môže priniesť aj obavy o schopnosť splácať hypotéku, najmä ak jeden z príjmov v rodine vypadne. Banky však myslia aj na takéto situácie.
Zákonom máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú.
V Tatra banke máte unikátnu možnosť vkladať mimoriadne splátky a znižovať si tak zostatok úveru aj výšku splátok, a to priamo cez Georgea, ak začnete obaja zarábať po skončení rodičovskej dovolenky.
V minulosti sa banky tiež zaviazali umožniť odklad splátok istiny, mimoriadne splátky bez poplatku a zníženie splátok až na polovicu pri narodení dieťaťa (platilo pre hypotéky poskytnuté od 1. apríla).
Ďalšie možnosti financovania bývania pre mladých
Okrem štátnych príspevkov a daňových bonusov existujú aj ďalšie možnosti, ako si mladí ľudia môžu uľahčiť financovanie bývania:
Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)
ŠFRB ponúka úvery s nízkym úrokom pre rôzne skupiny ľudí. Úroková sadzba je 1 % p. a. Podmienky:
- Úroková sadzba: 1 % p. a.
- Doba splatnosti: maximálne 40 rokov (do 65. roku veku žiadateľa).
- Výška úveru: maximálne 100 % z obstarávacej ceny bytu.
- Hodnota zakladanej nehnuteľnosti musí byť aspoň 1,3-násobok výšky požadovaného úveru.
Mladomanželské pôžičky
Mladomanželia môžu do jedného roka od sobáša požiadať o pôžičku od ŠFRB. Štát poskytne až 15 000 € s úrokom 1 % p. a. a so splatnosťou 15 rokov.
Podmienky pre získanie hypotéky pre mladých:
- Vek: Žiadateľ musí mať viac ako 18 rokov a menej ako 35 rokov. Ak žiadajú manželia, musia túto podmienku spĺňať obaja.
- Príjem: Priemerný mesačný príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok nesmie presiahnuť 1,3-násobok priemernej mesačnej nominálnej mzdy za kalendárny štvrťrok predchádzajúci kalendárnemu štvrťroku, v ktorom bola podaná žiadosť o hypotéku. Pre dvoch žiadateľov (manželia, partneri) je hranica dvojnásobná.
- Účel úveru: Úver musí byť použitý na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti určenej na bývanie. Účel úveru musí byť zdokladovaný.
Príklad: Stanovi a jeho manželke (obaja 21r.) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je pod 2,6-násobkom priemernej mzdy. V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môže 50 % zo 600 eur = 300 eur (najviac 400 eur ročne). Stanovi má nárok na daňový bonus 300 eur.
Proces získania hypotéky
Prvým krokom k získaniu hypotéky (úveru na bývanie) je konzultácia. Nezáväznú ponuku úveru dostanete už na prvom stretnutí. Doručenie dokladov môžete zrealizovať elektronicky bez návštevy pobočky, vložením/nahratím do mobilnej aplikácie Tatra banka. Ak zakladáte byt, dajte si ho ohodnotiť cez Tatra banku. V prípade, že je zakladanou nehnuteľnosťou byt, je možné požiadať o zabezpečenie znaleckého ohodnotenia priamo Tatra banku.
Schvaľovanie žiadosti o úver je individuálne a výsledok závisí od viacerých faktorov. O výsledku vás bude informovať hypotekárny bankár. Štandardne však priemerná dĺžka vybavenia hypotéky je niekoľko týždňov.
Aké doklady potrebujete k žiadosti o úver?
Klienti k žiadosti o úver najčastejšie predkladajú doklady totožnosti, potom doklady, ktoré sa viažu k ich príjmom či k účelu úveru, napríklad kúpna zmluva, stavebné povolenie, projektové dokumentácie či položkové rozpočty pri údržbe. Zoznam dokladov klient vždy dostane pri konzultácii úveru.
V prípade, že je predmetom zabezpečenia byt alebo rodinný dom, je potrebné uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti (neplatí v prípade pozemkov). Poistenie nehnuteľnosti od poisťovne Allianz - Slovenská poisťovňa, a. s. V Tatra banke si môžete zriadiť poistenie nehnuteľnosti aj priamo pri získavaní úveru. Konkrétne ide o produkt od spoločnosti UNIQA.
Úroková sadzba vs. RPMN
Úroková sadzba predstavuje percentuálne vyjadrenie ceny požičania peňazí. RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) je v percentách vyjadrený podiel všetkých nákladov spojených s úverom. Do výpočtu vstupuje výška úveru, poplatok za úver, úroková sadzba a ďalšie náklady, ako sú poistné za poistenie nehnuteľnosti, náklady na kataster, náklady za ohodnotenie nehnuteľnosti a iné poplatky spojené s úverom. Príklad: Ak porovnávate úver s úrokovou sadzbou 4,39 % ročne a RPMN 4,68 % a úver s úrokovou sadzbou 4,19 % ročne a RPMN 4,89 %, reálne zaplatíte menej práve na úvere, ktorý má RPMN 4,68 %, aj keď má na prvý pohľad vyššiu úrokovú sadzbu.
Mesačná anuitná splátka hypotéky vo výške 100 000,00 € s úrokovou sadzbou 4,39 % p. a. a dobe splatnosti 30 rokov predstavuje 500,17 €. Celková čiastka, ktorú musí klient zaplatiť za celú lehotu splatnosti pri 4-ročnej fixácii, je 211 131,20 € vrátane mesačných splátok poistenia úveru vo výške 70,40 €. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) dosahuje 5,99 %, počet splátok 360.