Slováci sa k finančnej ochrane svojho zdravia stavajú dlhodobo veľmi macošsky. Najlepšie to vyjadruje pomer predpísaného poistného (čiže sumy, ktorú za všetky poistenia zaplatíme ročne) k hrubému domácemu produktu (HDP). Kým napríklad v Česku ide o 2,92 %, u nás je to len 1,9 %. Je to však chyba, keďže vysoký počet vážnych úrazov a chorôb sa Slovákom nevyhýba o nič viac ako obyvateľom susedných krajín.
Poistenie detí je dôležitá téma, ktorá sa týka všetkých rodičov a zákonných zástupcov. Poskytuje finančnú ochranu v prípade neočakávaných zdravotných problémov, úrazov alebo iných životných situácií. V tomto článku sa pozrieme na rôzne aspekty detského poistenia na Slovensku, ako zistiť, či dieťa má poistenie, aké druhy poistenia sú dostupné a aké benefity ponúkajú.
Automatické zdravotné poistenie novorodencov
Od 1. augusta 2022 platí na Slovensku zmena zákona, ktorá uľahčuje poistenie novorodencov. Bábätko s trvalým pobytom na území SR sa automaticky po narodení stáva poistencom zdravotnej poisťovne, v ktorej je alebo v čase jeho narodenia bola poistená matka. Táto informácia je zdravotnej poisťovni doručená z Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou, na základe ktorej je dieťa zaevidované ako poistenec.
Preukaz poistenca pre bábätko je následne zaslaný poštou na adresu trvalého alebo prechodného pobytu na území SR, prípadne na korešpondenčnú adresu, ak bola poisťovni oznámená.
Pokiaľ ste ako matka poistencom inej zdravotnej poisťovne a chceli by ste poistiť bábätko vo VšZP, môžete tak urobiť na základe podania prihlášky na zmenu zdravotnej poisťovne do 30.9. Bábätko sa stane poistencom VšZP od 1.1. nasledujúceho roka. Dovtedy bude bábätko poistené v poisťovni matky.
V prípade, že sa bábätko narodí v zahraničí a nedostanete hneď po narodení jeho slovenský rodný list, odporúčame vám, aby ste kontaktovali svoju zdravotnú poisťovňu a podali prihlášku na zdravotné poistenie. Môže sa totiž stať, že informácia o narodení bábätka k poisťovni dorazí až o dva mesiace.
Ako zistiť, či má dieťa poistenie
Existuje niekoľko spôsobov, ako zistiť, či má dieťa poistenie:
- Overenie cez Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou: Portál úradu slúži na overenie aktuálneho poistného vzťahu zadaním rodného čísla dieťaťa. Údaje v centrálnom registri poistencov (CRP) sa aktualizujú na základe dát zo zdravotných poisťovní raz mesačne.
- Kontaktovanie zdravotnej poisťovne matky: Ak si nie ste istí, môžete kontaktovať zdravotnú poisťovňu, v ktorej je poistená matka dieťaťa, a overiť si, či je dieťa poistené v tejto poisťovni.
- ePobočka: Poskytovatelia zdravotnej starostlivosti si môžu nárok na rozsah poskytovanej zdravotnej starostlivosti konkrétneho poistenca skontrolovať prostredníctvom ePobočky v časti Overenie poistenosti a nároku na ZS.
- Preukaz poistenca: Ak má dieťa vydaný preukaz poistenca, je to jasný dôkaz o jeho poistení.
Detské životné poistenie: Výhody a krytie
Okrem povinného zdravotného poistenia existuje aj možnosť uzatvoriť pre dieťa komerčné životné poistenie. Toto poistenie poskytuje finančnú ochranu v rôznych životných situáciách, ako sú vážne ochorenia, úrazy alebo trvalé následky.
Aké sú výhody detského životného poistenia?
- Finančná ochrana pri vážnych ochoreniach: Ak dieťa ochorie na závažnú chorobu, ako je rakovina, leukémia, detská mozgová obrna a iné kritické ochorenia, poistenie zabezpečí dostatok finančných prostriedkov na liečbu alebo vám pomôže v danej situácii. V prípade diagnostikovania rakoviny sa vyplatí celá poistná suma.
- Krytie úrazov a trvalých následkov: Ak má dieťa po úraze trvalé následky, vyplatí sa stanovené percento z poistnej sumy podľa konkrétneho úrazu. Čím vážnejší následok úraz zanechá, tým viac peňazí dostanete - až do 1 000 % poistnej sumy.
- "Bolestné" za zlomeniny a iné poranenia: Dieťa dostane "bolestné" v prípade zlomenín, popálenín a poranení. Podľa konkrétneho typu poranenia sa poskytne plnenie vo forme percenta z poistnej sumy.
- Denná dávka pri hospitalizácii: Za každý deň, ktorý strávi vaše dieťa v nemocnici pre chorobu alebo pre úraz, sa vyplatí minimálne dvojnásobná denná dávka. V poistení sa uplatňuje progresívne plnenie, t. j. ak trvá nevyhnutné liečenie úrazu min. 8 dní, vyplatí sa dávka za každý deň liečenia dieťaťa v nemocnici alebo doma (spätne od 1. dňa).
- Náhrada príjmu pri ošetrovaní dieťaťa: Poistenie nahradí príjem počas ošetrovania vášho dieťaťa po 11. dni a bez čakania na ukončenie liečby.
- Finančná podpora v prípade úmrtia rodiča: V prípade úmrtia rodiča bude dieťa, resp. zákonný zástupca, dostávať pravidelný mesačný príspevok (dôchodok) až do jeho 25 rokov. Poistenie zabezpečí dieťaťu životný štandard a krytie výdavkov na život v prípade úmrtia rodiča.
- Poistenie zodpovednosti za škodu: Pripoistenie zodpovednosti z domácnosti ochráni vaše dieťa v prípade, že spôsobí škodu mimo domova, v škole alebo na verejnom majetku.
Iné benefity detského poistenia
Niektoré poisťovne ponúkajú pre deti poistené u nich aj ďalšie benefity a zľavy, napríklad:
- Bezplatná Baby karta: Zahŕňa poistenie liečebných nákladov v zahraničí a poistenie trvalých následkov úrazu s celoročnou platnosťou až do dovŕšenia 15. roku.
- Druhý lekársky názor: Poistenie umožňuje zdravotný stav dieťaťa konzultovať s viacerými odborníkmi, tzv. druhý lekársky názor. Na viac ako 90 diagnóz sprostredkuje poisťovňa kontakt na zdravotnícke zariadenie, resp. lekára.
- „Lekár na telefóne“: Vytvorené najmä za účelom zvýšenia informovanosti poisteného v oblasti ochrany zdravia, tzv. „lekár na telefóne“ a pomoc pre pozostalých.
Ošetrovné (OČR) a Komerčné Poistenie
Rodičia často využívajú tzv. OČR (ošetrovné člena rodiny), čo je nemocenská dávka poskytovaná a vyplácaná štátom osobe, ktorá sa krátkodobo alebo dlhodobo stará o člena rodiny. Nárok na túto dávku majú len osoby, ktoré sú nemocensky poistené.
Niektoré poisťovne na slovenskom trhu ponúkajú v rámci životného poistenia aj pripoistenie takéhoto rizika. Rozdiel medzi nemocenskou dávkou od štátu a týmto pripoistením je hlavne ten, že nemocenskú dávku vieme dostať na ktoréhokoľvek člena rodiny, avšak pripoistenie ošetrovného cez životné poistenie sa vzťahuje len na dieťa.
Poistenie a odchod do iného členského štátu EÚ
Ak sa rozhodnete odísť do iného členského štátu Európskej únie, krajiny Európskeho hospodárskeho priestoru alebo Švajčiarska, nárok na verejné zdravotné poistenie sa posudzuje aj u vašich nezaopatrených rodinných príslušníkov. Nezaopatrený rodinný príslušník je definovaný podľa zákona č. 580/2004 Z.z. o zdravotnom poistení §3 ods. 2 písm. ako nezaopatrené dieťa - do 26 rokov veku, ktoré je študentom denného alebo externého štúdia a nemá titul II. stupňa alebo do 30 rokov, ktoré je študentom denného štúdia a nemá titul II.
Posudzuje sa situácia zákonných zástupcov (uvedených v rodnom liste). To znamená, že sa posudzuje, kde je ekonomicky činnou osobou otec dieťaťa a kde matka dieťaťa. Zároveň sa posudzuje, kde má dieťa bydlisko - tzn. v ktorom štáte sa reálne zdržiava. Dieťa spadá pod legislatívu toho štátu, kde má ekonomicky činného nositeľa (jedného zo zákonných zástupcov).
Zoznam dlžníkov a zdravotné poistenie
Podľa § 25 ods.1 písm. f) bod 2 zákona č. 580/2004 Z. z o zdravotnom poistení je zdravotná poisťovňa povinná uverejňovať a aktualizovať vždy k 20. dňu v kalendárnom mesiaci na internete zoznam dlžníkov. Aj keď je poistenec zaradený do zoznamu dlžníkov, v zmysle § 9 ods. 2 písm. sa mu poskytuje zdravotná starostlivosť.
Investičné životné poistenie je najhoršia forma investovania
Ako správne poistiť deti a dospelých
Realita je taká, že si rodičia často neuvedomujú, že poistenie má dieťa kryť z dôvodu úrazu či choroby, nie šetriť mu peniaze na budúcnosť. A tak sa nám čoraz viac zbiehajú klienti, ktorí namiesto kvalitného poistenia pre dieťa v poistke šetria peniaze. Nehovoríme o ničom inom, ako o investičnom životnom poistení. Poistenie vo všeobecnosti plní jeden zásadný účel - kryť ťa, keď sa stane niečo nečakané a nepredvídateľné. Preto je ľahké nalákať ľudí na poistku (najmä pre deti), ktorá ti po čase vráti nejaké peniaze. Takto vzniká jeden problém. Aj keď ako rodič platíš 20 € mesačne, neznamená to, že dieťa je poistené za 20€. Časť peňazí totiž smeruje na investovanie, nie na poistenie.
Kritické choroby, invalidita a trvalé následky úrazu
Kritické choroby: Určite áno, toto nesmie chýbať v žiadnom životnom poistení. Čo viac ovplyvní finančnú situáciu v rodine ako vážna choroba typu leukémia alebo detská mozgová obrna?
Invalidita z mladosti: Je pravda, že štatisticky je pravdepodobnosť invalidity u dieťaťa do 18 rokov nízka. Toto pripoistenie našťastie stojí len pár drobných a v prípade invalidity tvojho dieťaťa ťa dokáže finančne podržať.
Trvalé následky úrazu: V rovnakej skupine ako kritické choroby. Pri trvalom poškodení chôdze či chrbtice ti nebudú stačiť ani 5-ročné príjmy. Len jedna kvalitná protéza na nohu môže stáť až 20 000€, pričom ju treba meniť každých niekoľko rokov.
Doplnkové poistenia
Denné odškodné za úraz: Podobná situácia ako pri hospitalizácii, tiež sa pohybuje najčastejšie v sume 10€/deň, no musíš nato splniť určitý počet dní.
Chirurgický zákrok: Opäť ho zaraďujeme medzi doplnkové poistenie a nie hlavné krytie. Poisťovňa ti vyplatí jednorazovo peniaze za zákrok, napr. operáciu slepého čreva.
Popáleniny a zlomeniny: Poisťovňa ti vyplatí peniaze zvyčajne v niekoľkých stovkách € ak sa dieťa popáli na peci alebo si zlomí ruku.
OČR: V niektorých poisťovniach si ako rodič vieš poistiť ošetrovné dieťaťa. Funguje to rovnako ako denné odškodné - nahrádza to príjem vo výške niekoľkých €/deň, o ktoré ako rodič prídeš, ak nepracuješ.
Hospitalizácia následkom choroby/úrazu: Z tohto pripoistenia dieťa dostane za každý deň strávený v nemocnici peniaze, najčastejšie sa suma nastavuje na 10€/deň. Pri 5 dňoch to znamená 50€, pri 10 dňoch 100€.
Čo nie je vhodné poistiť
Smrť: Dieťa nie je živiteľom rodiny a nemá ešte žiadne záväzky. Niektorí dokonca považujú poistenie smrti pre dieťa za absolútne neetické. Neodporúčame poisťovať dieťa na smrť, max. sumu v prípade smrti rodiča.
Poistenie na jednej zmluve: áno či nie?
Častou otázkou je, či poistiť deti aj rodičov na jednej zmluve alebo nie. Prvá možnosť má jednoznačné finančné výhody. Poisťovne tento prístup odmeňujú vyššími zľavami na poistnom bez toho, aby siahali na samotné poistné riziká alebo poistné sumy. Cenová zľava môže v závislosti od zostavy krytých rizík a poistných súm dosiahnuť napríklad až 40 percent. To je najmä v dnešnej dobe silný argument.
Jedna poistná zmluva neznamená, že celá rodina bude poistená na rovnaký rozsah poistných rizík. Je to len formálna stránka veci. Aj na jednej zmluve je možnosť veľmi detailne zohľadniť v nastavení rizík a poistných súm ekonomickú pozíciu a vek člena rodiny.
Na druhej strane, existujú prípady, kedy je lepšie poisťovať niektorých členov rodiny individuálne. Ak má napríklad jeden z rodinných príslušníkov zdravotnú diagnózu, môže sa prijatie zmluvy naťahovať. Buď dovtedy, kým doručí zdravotné záznamy, alebo kým neabsolvuje zdravotnú prehliadku. Takýto „proces“ môže trvať aj mesiace a ak by mali byť poistení všetci z rodiny na jednej zmluve, reálne by počas tejto doby nebol poistený nikto. Pri tejto možnosti je lepšie poistiť člena rodiny s diagnózou v samostatnej zmluve a zvyšok rodiny v ďalšej, spoločnej zmluve. Ďalším prípadom, kedy je lepšie siahnuť po individuálnej poistnej zmluve, je rizikové zamestnanie alebo špeciálny či vrcholový šport, ktorý robí niekto z rodiny. Vtedy je ideálne zvoliť poistenie od takej poisťovne, kde by klient mal čo najnižšiu cenovú prirážku, prípadne kde ho budú ochotní vôbec poistiť.
Ako poistiť deti a dospelých členov rodiny
Pri deťoch sú najväčšími rizikami úraz s trvalými následkami a kritické choroby. Účelom životného poistenia je zafinancovať výpadok príjmu rodiča, ktorý zostáva doma a stará sa o dieťa počas liečenia, resp. natrvalo. To spôsobuje rodine zásadný problém, keďže sociálne dávky zďaleka nestačia vykryť stratený alebo znížený príjem rodiča. Takzvané ošetrovné pokrýva približne polovicu príjmu a aj jeho predĺžený variant sa končí už po troch mesiacoch. Príspevok za opatrovanie je výrazne nižší ako minimálna mzda a vzťahuje sa len na prípady opatrovania ťažko zdravotne postihnutej osoby. A to sa netýka zďaleka každého prípadu, keď rodič zostane s dieťaťom doma.
Ak to zhrnieme, životné poistenie dieťaťa by malo pokrývať 2 kľúčové riziká - úraz s trvalými následkami, a kritické choroby - s dostatočnou poistnou sumou, aby vykryla výpadok príjmu jedného rodiča, ktorý sa o dieťa bude starať.
Ako poistiť dospelých členov rodiny
Aj pri rodičoch má životné poistenie v prvom rade nahradiť dlhodobý výpadok príjmov. V čom je teda rozdiel oproti poisteniu dieťaťa? Rodičia sú živitelia a výpadok ich príjmu naplno postihuje rodinu od prvého dňa. Tomu musí zodpovedať aj poistná suma. Navyše, okrem vyššie spomenutých rizík je pri rodičoch enormne dôležitá poistná ochrana pre prípad úmrtia a invalidity. Poistná suma by pre riziko úmrtia mala dosiahnuť aspoň 2 až 5-násobok ročného príjmu. A ak rodina spláca úvery, mal by sa do poistnej sumy premietnuť aj primeraný podiel z dlžnej sumy.
Pri invalidite sú na výber dve možnosti: poistenie formou dôchodku a formou jednorazovej výplaty. Prvá možnosť prevažuje a znamená, že poistnú ochranu treba nastaviť tak, aby ste do dovŕšenia dôchodkového veku dostávali od komerčnej poisťovne invalidný dôchodok, ktorý plne nahradí stratený čistý príjem. Pri druhej možnosti sa odporúča nastaviť jednorazovú výplatu tak, aby pokryla doplnenie invalidného dôchodku aspoň na 7 rokov.
Ďalšie riziká pri poistení dospelých
Pri trvalých následkoch úrazu sa odporúča nastaviť poistnú sumu v závislosti od percenta poškodenia. Pri poškodení do 20 % by poistná suma mala zodpovedať príjmu za 3 až 6 mesiacov, pri poškodení od 21 do 50 % príjmu za 2 až 3 roky. Pri ešte vážnejších trvalých následkoch má poistná suma vykrývať ešte výrazne dlhší výpadok príjmov, keďže človek bude vysoko pravdepodobne potrebovať zdravotnícku opateru či asistenciu. V tomto prípade je odporúčaná poistná suma pri započítaní progresie až 5-násobok ročného príjmu.
Pri kritických chorobách by poistná suma mala vychádzať z čistého ročného príjmu, resp. výdavkov na preklenutie obdobia, keď sa už nevypláca nemocenská a ešte sa nevypláca invalidný dôchodok. Zvyčajne je to suma vo výške 1 - 2 ročných platov.
