Vinkulácia je dôležitý nástroj vo svete financií a poisťovníctva, ktorý zabezpečuje záujmy rôznych strán v právnych vzťahoch. Hoci nie je priamo upravená zákonom, jej praktické využitie je široko rozšírené, najmä v oblastiach ako sú úvery, lízing a prevody nehnuteľností.
Vinkulácia ako taká nie je upravená žiadnym právnym predpisom. Zmienku o vinkulácii nájdeme v starej (avšak stále platnej) vyhláške Ministerstva financií č. 47/1964 Zb. V každom prípade vinkulovanie prostriedkov plní zabezpečovaciu funkciu v právnych vzťahoch.
Vinkulácia sa pomerne často využíva ako jeden zo spôsobov platenia kúpnej ceny, alebo ako zabezpečovací prostriedok pre banky a iné subjekty finančného trhu. Ale čo vinkulácia vlastne znamená? A aké sú jej účinky?
Čo je to vinkulácia a aké má účinky?
Z právneho pohľadu sa vinkulácia najčastejšie vymedzuje ako úkon, ktorým sa účastník poistenia dobrovoľne obmedzuje v dispozícii právom na poistné plnenie, ktoré mu v budúcnosti môže vzniknúť, ak dôjde k poistnej udalosti. Cieľom vinkulácie je zabezpečiť nasledovné:
- Ak by počas trvania vinkulácie došlo k poistnej udalosti, poistné plnenie (do výšky vinkulovanej sumy) nebude vyplatené osobe, ktorá má za bežných okolností právo na plnenie, ale vyplatí sa priamo osobe, v prospech ktorej bola výplata poistného plnenia vinkulovaná (v praxi sa táto osoba nazýva rôzne, na naše účely budeme používať pojem „vinkulárny veriteľ“).
Vinkulácia nevzniká sama od seba, požiadavka na jej vznik je vedľajším produktom iného, hlavného záväzkového vzťahu, na ktorom sa však poisťovňa nezúčastňuje. V praxi sa vinkulácia najčastejšie objavuje popri úverových a lízingových vzťahoch, jej použitie však nemožno vylúčiť ani v iných prípadoch. Preto býva existencia vinkulácie časovo obmedzená na trvanie hlavného záväzkového vzťahu, podobne ako to zákon ukladá napríklad v prípade záložného práva.
Vinkulácia v praxi
Vinkulácia sa v praxi používa najmä v majetkovom poistení. A to predovšetkým v prípadoch, keď je poistený majetok určitým spôsobom spojený s iným právnym vzťahom (napr. slúži ako predmet zabezpečenia k poskytnutému úveru, predmet poistenia je zároveň predmetom lízingu a pod.). Dlhoročné používanie vinkulácie spôsobilo, že sa stala pevnou súčasťou mnohých obchodných modelov.
Vinkulácia pri hypotekárnom úvere
Každá nehnuteľnosť, ktorú dlžník založí pri hypotéke v prospech banky, musí byť poistená na riziko živelnej pohromy a celkového zničenia. Banka klientovi požičia peniaze na kúpu nehnuteľnosti (=hypotekárny úver) a klient ručí za tento záväzok nehnuteľnosťou, čo je potvrdené na katastri záložným právom. Nehnuteľnosť musí byť zároveň poistená pre prípad zničenia. A keďže banka nič nenecháva na náhodu, poistné plnenie z tohto poistenia je vinkulované v prospech banky. Čiže poisťovňa v prípade zničenia nehnuteľnosti vyplatí poistné plnenie banke.
Komu poisťovňa vyplatí poistné plnenie závisí od výšky škody.
- Pri menších škodách, ako je napríklad škoda vo výške 1000 eur, je bežné, že poisťovňa vyplatí poistné plnenie priamo klientovi.
- Pri väčších škodách, ako je napríklad škoda vo výške 30 000 eur, môže byť poistné plnenie vyplatené banke, ktorá následne uvoľní prostriedky klientovi na opravu škody.
- Pri totálnej škode, ako je úplné zničenie domu, je poistné plnenie zvyčajne vyplatené banke, po predchádzajúcej komunikácii poisťovne s bankou.
Banka má právo na uspokojenie svojej pohľadávky vo vo výške nesplatenej hypotéky. Ak je poistné plnenie vyššie ako nesplatená hypotéka, zvyšok plnenia by mal byť vyplatený klientovi.
Zrušenie a zmena vinkulácie
Ak poistnú zmluvu zrušíte alebo nezaplatíte poistné, vinkulácia automaticky zanikne. Aby sa tak nestalo, pravidelne uhrádzajte poistné, aby ste si boli istý, že vaša nehnuteľnosť je krytá poistením počas celej doby splácania úveru.
V prípade, ak dôjde ku zrušeniu poistenia nehnuteľnosti z podnetu klienta alebo z podnetu poisťovne (ak klient neplatí poistné) banka zašle automaticky klientovi upozorňujúci list, v ktorom ho vyzýva k predloženiu novej poistnej zmluvy a vinkulácie, resp. ponúkne klientovi možnosť doplnenia poistenia do úverovej zmluvy.
Počas trvania úveru chcete zmeniť poisťovňu, môžete tak urobiť. Nezabudnite však opäť vinkulovať poistné plnenie v novej poisťovni v prospech banky. Zmena je v obidvoch prípadoch spoplatnená v zmysle cenníka.
Po splatení hypotéky nezabudnite zrušiť vinkuláciu poistenia nehnuteľnosti (devinkulácia). Stačí zájsť do poisťovne s potvrdením z banky, že úver na bývanie ste už splatili v celej výške. Aj po splatení hypotéky a zrušení vinkulácie vám odporúčame, aby ste mali svoju nehnuteľnosť poistenú.
Vinkulácia pri lízingu
Osoba uzatvorí lízingovú zmluvu s lízingovou spoločnosťou, ktorej predmetom lízingu je motorové vozidlo. Dokiaľ osoba nesplatí lízing, je len držiteľom vozidla a nie aj jeho vlastníkom. Preto osoba pri uzatváraní poistnej zmluvy požiada poisťovňu o vinkuláciu poistného v prípade poistnej udalosti v prospech tretej osoby - v prospech lízingovej spoločnosti. Poisťovňa, ak by došlo k poistnej udalosti (napr. poškodenie vozidla), poistné vinkulované v prospech lízingovej spoločnosti vyplatí lízingovej spoločnosti, nie držiteľovi vozidla, s ktorým má uzatvorenú poistnú zmluvu.
Vlastníkom predmetu lízingu však zostáva po celý čas lízingového vzťahu lízingová spoločnosť, ktorej ako vlastníkovi vzniká v prípade poistnej udalosti právo na poistné plnenie.
Iné formy vinkulácie
Vinkulácia prostriedkov na účte v banke na dovŕšenie plnoletosti sa uzatvára medzi bankou a maloletým, ktorého zastupuje zákonný zástupca (rodič, opatrovník, pestún). Vinkulácia prostriedkov na účte v banke na prevod vlastníckeho práva sa uzatvára medzi majiteľom účtu a bankou. V zmluve o vinkulácii si banka a klient dohodnú podmienku, ktorej splnením banka odvinkuluje prostriedky a prevedie na dohodnutý účet. Najčastejšie ide o vinkulovanie časti kúpnej ceny pri prevode nehnuteľnosti, kde sa banka s klientom dohodne na podmienke, že ak klient preukáže listom vlastníctva, že je vlastníkom určenej nehnuteľnosti, prostriedky odblokuje a prevedie na účet predávajúceho.
Kumulácia vinkulácií
V praxi nastávajú prípady, keď sa na jednej poistnej zmluve stretne viacero vinkulácií, ktoré sa časovo prekrývajú. Tieto prípady sa vyskytujú najmä pri refinancovaní úverov na bývanie, keď klient mení financujúcu banku a jeho poistenie nehnuteľnosti prechodne slúži ako zabezpečenie pre dva úverové vzťahy (v pôvodnej banke aj v refinancujúcej banke).
Vzhľadom na zavedené podmienky nevyhnutné na čerpanie úveru potrebuje klient ukázať refinancujúcej banke potvrdenie o vinkulácii. Zároveň však nie sú splnené podmienky na ukončenie predchádzajúcej vinkulácie. Tým je poisťovňa vystavená nepríjemnej situácii, pretože k dispozícii sú dve rôzne potvrdenia určujúce osobu, ktorej sa má vyplatiť poistné plnenie v prípade poistnej udalosti.
Problematickým sa tak stáva aj obdobie, v ktorom sú v platnosti obidve potvrdenia o vinkulácii. Ak by došlo k poistnej udalosti, vzniká problém s určením, ktorému vinkulárnemu veriteľovi sa má vyplatiť poistné plnenie (najmä ak ide o parciálnu škodu a poistné plnenie nepresahuje potvrdené vinkulované sumy).
Oprávnené osoby a prídavky na dieťa
V kontexte sociálnych dávok sa pojem "oprávnená osoba" objavuje pri nároku na prídavky na dieťa. Oprávnenou osobou je napríklad plnoleté nezaopatrené dieťa, ktorého manželstvo zaniklo. Ak je viac oprávnených osôb a spĺňajú podmienky ustanovené týmto zákonom, prídavok na to isté dieťa patrí len jednej z nich, a to podľa ich dohody. Ak súd rozhodne o zverení maloletého dieťaťa do striedavej osobnej starostlivosti obidvoch rodičov alebo do spoločnej osobnej starostlivosti obidvoch rodičov, prídavok a príplatok k prídavku sa vypláca oprávnenej osobe podľa písomnej dohody rodičov. V prípade spoločnej osobnej starostlivosti obidvoch rodičov sa prídavok a príplatok k prídavku vypláca striedavo každému rodičovi počas troch kalendárnych mesiacov. Ak sa rodičia, ktorým bolo dieťa zverené do striedavej osobnej starostlivosti, písomne dohodnú na striedavom poberaní prídavku a príplatku k prídavku, môže si nárok na prídavok a príplatok k prídavku uplatniť každý z rodičov avšak najmenej na obdobie šiestich po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov.
tags: #opravnena #osoba #dieta #ako #najvyhodnejsie #spravit