V tomto článku sa zameriavame na komplexný prehľad podmienok a možností poistenia pre matky a deti na Slovensku, s ohľadom na legislatívne zmeny a špecifické životné situácie. Cieľom je poskytnúť ucelené informácie, ktoré pomôžu rodičom zorientovať sa v systéme zdravotného a životného poistenia a zabezpečiť pre seba a svoje deti adekvátnu ochranu.
Zdravotné poistenie pre novorodencov
Od 1. augusta 2022 platí zmena zákona, ktorá zjednodušuje prihlasovanie novorodencov do zdravotnej poisťovne. Narodené bábätko je automaticky poistené v zdravotnej poisťovni matky. Ak rodičia nemajú záujem o zmenu poisťovne, nie je potrebné vypisovať žiadnu prihlášku. Informáciu o narodení dieťaťa dostane poisťovňa z Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou a dieťa automaticky zaeviduje ako svojho poistenca. Následne mu vydá preukaz poistenca a pošle ho na adresu trvalého pobytu bábätka.
V prípade, že sa bábätko narodí v zahraničí a rodičia nemajú hneď k dispozícii slovenský rodný list, odporúča sa kontaktovať zdravotnú poisťovňu a podať prihlášku na zdravotné poistenie. Predíde sa tak prípadným komplikáciám, ak by informácia o narodení dieťaťa dorazila do poisťovne oneskorene.
Ak sa rodičia rozhodnú poistiť svoje bábätko v inej zdravotnej poisťovni, je potrebné vypísať prihlášku na zmenu zdravotnej poisťovne. Táto zmena bude platiť od 1. januára nasledujúceho roka. Do tej doby bude bábätko poistené v poisťovni matky. Prihlášku na zmenu zdravotnej poisťovne je možné podať kedykoľvek, no ak tak urobíte najneskôr do 30. septembra, zmena nadobudne platnosť od 1. januára nasledujúceho roka.
Potrebné dokumenty pre prihlásenie dieťaťa do zdravotnej poisťovne:
- Rodný list dieťaťa
- Doklad totožnosti zákonného zástupcu
- Rodné číslo dieťaťa (z rodného listu)
Niektoré zdravotné poisťovne ponúkajú pre novorodencov aj rôzne darčeky a benefity.
Zdravotné poistenie pre matky na materskej/rodičovskej dovolenke
Pre rodičov, ktorí sa starajú o malé deti, je dôležitá otázka ich zdravotného a dôchodkového poistenia počas materskej alebo rodičovskej dovolenky. Podľa zákona č. 580/2004 Z. z., štát platí poistné na zdravotné poistenie za:
- Osobu, ktorá poberá rodičovský príspevok (vrátane pandemického rodičovského príspevku) a rodičovský príspevok z iného členského štátu, ak tam nie je zdravotne poistená.
- Osobu, ktorá sa osobne celodenne a riadne stará o dieťa vo veku do šesť rokov, ak za inú osobu nie je platiteľom štát na totožné dieťa a za inú osobu nie je platiteľom štát z dôvodu celodennej a riadnej starostlivosti o to isté dieťa. Osobná celodenná a riadna starostlivosť je starostlivosť poskytovaná dieťaťu v záujme jeho fyzického a duševného vývinu, ktorou sa zabezpečuje najmä jeho výchova, primeraná výživa, hygiena a dodržiavanie liečebno-preventívnych opatrení.
- Osobu, ktorá poberá náhradu príjmu, nemocenské, ošetrovné alebo materské.
To znamená, že štát platí zdravotné poistenie za matku alebo otca, ktorí sa starajú o dieťa do 5,99 roka, ak nechodí do predškolského zariadenia (jasle, škôlka), alebo tam chodí na maximálne 4 hodiny denne.
Vplyv starostlivosti o dieťa na zdravotné odvody SZČO
Ak je rodič SZČO (samostatne zárobkovo činná osoba), môže využiť výhodu nižších "zdravotných odvodov" v prípade, ak má súčasne status poistenca štátu. Ten si však treba v zdravotnej poisťovni uplatniť, najmä v prípade, ak ide o poistenca štátu z dôvodu osobnej celodennej a riadnej starostlivosti o dieťa vo veku do 6 rokov.
Podľa § 13 ods. 11 Zákona o zdravotnom poistení, minimálny vymeriavací základ SZČO sa znižuje o pomernú časť prislúchajúcu k počtu kalendárnych dní, počas ktorých bol poistenec poistencom štátu podľa § 11 ods. 1. To znamená, že ak je otec SZČO a počas roka poberá materské, rodičovský príspevok alebo sa stará o dieťa vo veku do 6 rokov (a dieťa nechodí do predškolského zariadenia, resp. chodí na max. 4 hodiny denne), jeho vymeriavací základ na zdravotné poistenie sa zníži.
Príklad:
Pán Oliver platí preddavky na zdravotné poistenie zo základu 566,50 eura, pri sadzbe 14 % vo výške 79,31 eura. Od 1. februára 2022 do 15. augusta 2022 poberá materské na svoje staršie dieťa. V tomto čase je poistencom štátu v súlade s § 11 ods. 7 písm. m) bod 1. Staršie dieťa 20. augusta 2022 dovŕši vek 3 roky. Do škôlky nechodí. Pán Oliver vo svojej zdravotnej poisťovni oznámi, že po skončení materského sa osobne celodenne a riadne stará o staršie dieťa. Tým pádom je po skončení materskej naďalej poistencom štátu - podľa § 11 ods. 7 písm. j).
Pán Oliver za rok 2022 podá daňové priznanie. Vymeriavací základ na zdravotné poistenie, určený na základe daňového priznania podľa § 13 ods. 2 ZZP (zdaniteľné príjmy znížené o výdavky okrem odvodov, deleno 1,486), bude 2400 eur. V ročnom zúčtovaní za rok 2022 mu v súlade s § 13 ods. 11 bude znížený vymeriavací základ o pomernú časť za obdobie, kedy bol poistencom štátu. Za rok 2022 tak môže pán Oliver ušetriť značnú sumu na zdravotných odvodoch. Týka sa to tých SZČO, ktoré majú relatívne nízky vymeriavací základ určený podľa daňového priznania.
Životné poistenie pre deti
Okrem zdravotného poistenia je pre deti dôležité aj životné poistenie. Životné poistenie pre deti môže slúžiť ako finančná pomoc v prípade neočakávaných životných udalostí, ako sú úrazy, choroby alebo trvalé následky.
Niektoré poisťovne ponúkajú detské životné poistenie už od 14 eur mesačne.
Možné benefity životného poistenia pre deti:
- Finančná pomoc v prípade úrazu: Aj menej závažný úraz dieťaťa môže znemožniť rodičovi pracovať a postarať sa o dieťa. Starostlivosť o dieťa v prípade úrazu vás môže pripraviť o príjem.
- Pripoistenie hospitalizácie: Vďaka pripoisteniu hospitalizácie môžete dieťaťu zaplatiť nadštandardnú liečbu.
- Poistné plnenie pri trvalých následkoch: Aj menší úraz môže spôsobiť trvalé následky. Toto krytie zaistí, že v podobných situáciách bude môcť urobiť potrebné zmeny v bývaní, v prípade, ak dieťa zostane na vozíčku.
- Plnenie pri závažných ochoreniach: Niektoré poistenia sa starajú o dieťa v najzávažnejších životných situáciách, ako sú napr. rakovina, borelióza, crohnova choroba, cystická fibróza, operácia srdca, autizmus, anorexia, bulímia a iné ochorenia. Ak dieťaťu diagnostikujú rakovinu, poisťovňa vyplatí celú poistnú sumu. V prípade rakoviny in-situ alebo vybraných foriem rakoviny prostaty a štítnej žľazy, vyplatí 10 % z poistnej sumy.
- Bolestné pri chirurgických zákrokoch: Poskytne sa bolestné, ak dieťa podstúpi vybraný chirurgický zákrok. Podľa konkrétneho chirurgického zákroku sa vyplatí stanovené percento z poistnej sumy.
- Plnenie pri zlomeninách, popáleninách a poraneniach spôsobených zvieraťom: Poskytne sa plnenie v prípade zlomenín, popálenín a poranení, ktoré spôsobí zviera. Podľa konkrétneho typu poranenia sa poskytne plnenie vo forme percenta z poistnej sumy.
- Pravidelný mesačný príspevok (dôchodok) v prípade úmrtia rodiča: V prípade úmrtia rodiča bude dieťa, resp. zákonný zástupca dostávať pravidelný mesačný príspevok (dôchodok) až do jeho 25 rokov. Zabezpečí sa tak dieťaťu životný štandard a krytie výdavkov na život v prípade úmrtia rodiča.
Prehľad detských poistení
Existuje viacero typov životného poistenia pre deti, ktoré ponúkajú rôzne benefity a možnosti:
- Poistenie Farbička: Rodičia môžu pre svoje deti uzatvoriť poistenie Farbička. Na jednej poistnej zmluve sa spolu s dieťaťom môžu poistiť až dve dospelé osoby. Navyše dieťaťu môže byť vyplácaný ročný dôchodok až do konca poistnej doby alebo vyplatená jednorazová suma, ktorá sa dohodla na začiatku poistenia. Poistné je možné platiť buď pravidelne, alebo jednorazovo. Poistené dieťa dostane Baby kartu, ktorá obsahuje poistenie liečebných nákladov v zahraničí a poistenie trvalých následkov úrazu s celoročnou platnosťou až do dovŕšenia 15. roku dieťaťa.
- Poistenie Dukátik: Toto poistenie umožňuje spolu s dieťaťom poistiť aj jednu alebo dve dospelé osoby. Obaja dospelí, z ktorých jeden aj poistenie za všetkých poistených na zmluve platí (poistník), môžu byť poistení pre prípad ich smrti alebo invalidity. Ak jeden z dospelých umrie alebo ostane invalidný, poistenie pokračuje ďalej. Nik ho však už ďalej uhrádzať nemusí. Poistenie umožňuje mimoriadne vklady a výbery.
- Poistenie Mladosť: Toto je komplexné poistenie, pomocou ktorého môže rodič vytvoriť úspory aj poistiť dieťa proti rizikám úrazu a choroby. Pomocou tohto poistenia rodičia môžu zabezpečiť svojmu dieťaťu prostriedky na štúdium na strednej aj na vysokej škole formou štipendia, prípadne na úspešný vstup do života formou jednorazového vyplatenia poistnej sumy. Úrazové pripoistenie zahŕňa pripoistenie trvalých následkov úrazu. Poistenie Mladosť ponúka aj kompenzáciu za hospitalizáciu a za chirurgický zákrok poisteného dieťaťa. Poistenie ponúka garantovanú technickú úrokovú mieru 2,5 percenta ročne.
- Junior Invest: Predstavuje kombináciu klasického životného poistenia a sporenia prostredníctvom investícií do podielových fondov. Poistení sú poistník i dieťa a poistník má súčasne možnosť investovať do finančných fondov, a tým pre dieťa vytvárať úspory potrebné pre štart do života.
- Vláčik: Union poisťovňa pripravuje nový detský produkt s názvom Vláčik. Ide o komplexné poistenie dieťaťa spolu s obidvoma rodičmi. Medzi novinky patrí poistenie kritických chorôb dieťaťa.
- Junior+: Je variabilné životné poistenie pre deti. Je možné ho prispôsobovať počas doby poistenia podľa aktuálnej situácie, či už v oblasti sporenia, alebo poistnej ochrany. Spája poistnú ochranu dieťaťa so zhodnocovaním peňazí, poskytuje krytie až 18 závažných ochorení. Je vhodné aj pre rodičov, ktorí nechcú riskovať, nakoľko môžu investovať do fondu GaranT, ten ponúka garantovaný výnos. Výšku poistného a intervaly platenia poistného si vyberá klient. Klient si môže sám vybrať investičnú stratégiu a podľa aktuálnej situácie môže zvolenú investičnú stratégiu meniť. Kedykoľvek môže tiež uzatvoriť ktorékoľvek z voliteľných doplnkových poistení, rovnako už uzatvorené doplnkové poistenia môže meniť, prípadne zrušiť.
- Slniečko: Je kapitálové životné poistenie pre deti. Spája šetrenie peňazí na štart do dospelosti, finančnú podporu pre prípad úrazu dieťaťa a finančnú rezervu pre prípad tragickej udalosti rodiča. V prípade straty alebo invalidity jedného alebo oboch rodičov prevezme na seba platenie poistného poisťovňa. Pri poistení Slniečko sú na výber tri varianty: sporiaci, poistno- sporiaci (jeden dospelý) a poistno-sporiaci (dvaja dospelí). Počas celej poistnej doby Generali garantuje pevnú výšku úrokovej miery. Na konci poistenia vyplatí dieťaťu nasporené peniaze zhodnotené o podiely na výnosoch z rezerv poistného. Dieťa je chránené aj pre prípad úrazu - úrazové poistenie detí zahŕňa aj tzv. progresívne plnenie pri trvalých následkoch úrazu. V úrazovom poistení detí je automaticky zahrnuté aj poistenie drobných úrazov.
- Lienka: Toto poistenie je určené deťom. Ponúka variant poistenia s voliteľnou investičnou stratégiou a variant s garantovaným výnosom vo výške 2,5 % ročne. Lienka umožňuje realizovať mimoriadne vklady a výbery, pričom sa môže pripoistiť aj rodič. K základnému poisteniu je možné uzatvoriť tieto pripoistenia: pre prípad trvalého telesného poškodenia následkom úrazu, drobných úrazov, hospitalizácie z dôvodu úrazu od prvého dňa pobytu v nemocnici, denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu, smrti následkom úrazu, pripoistenie rodiča a oslobodenie od platenia poistného. V prípade invalidity alebo úmrtia rodiča poistenie Lienka nezaniká. Až do ukončenia poistenia hradí poistné poisťovňa AXA.
- Štvorlístok: Rodičia môžu svoje deti poistiť prostredníctvom produktu Štvorlístok. Poistené je nielen dieťa, ale aj obaja rodičia. Dieťaťu je možné navýšiť poistnú sumu vyplatenú na konci poistenia vložením mimoriadneho poistného.
- Juventus: Je detské životné poistenie, ktoré je vhodné pre deti, ich rodičov alebo starých rodičov. Je určené na vytváranie štartovacieho kapitálu do života dieťaťa na štúdium, vlastné bývanie, cestovanie či samostatný život. V produkte Juventus je možné nastaviť, kedy majú byť nasporené peniaze spolu s výnosom dieťaťu vyplatené. V prípade úmrtia dospelej osoby (tútora) poisťovňa preberie platenie poistného. Okrem dieťaťa je možné zároveň poistiť až dve dospelé osoby.
- Penzia Plus: Investičné životné poistenie Penzia Plus spája v sebe možnosti poistnej ochrany a sporenie spolu so zhodnocovaním investovaných prostriedkov. Pri oboch produktoch je možné zvoliť si z dvoch variantov.
- Školák: Predstavuje poistenie školopovinných detí. Obsahuje poistenie pre prípad dožitia alebo úmrtia, pre prípad trvalých následkov úrazu a čas nevyhnutného liečenia následkov úrazu.
- Kapitál Detstvo: Základným poisteným rizikom v produkte Kapitál Detstvo je dožitie sa dieťaťa konca poistenia s voliteľnou základnou poistnou sumou od 2 000 eur. Poistenie sa končí, keď dieťa dovŕši 18, 19 alebo 20 rokov.
Ošetrovné
Ošetrovné je dávka, ktorú poskytuje Sociálna poisťovňa poistencovi, ktorý sa osobne a celodenne stará o choré dieťa, manžela, manželku, rodiča alebo iného príbuzného.
Podmienky nároku na ošetrovné:
- Potreba osobného a celodenného ošetrovania alebo osobnej a celodennej starostlivosti.
- Žiadosť o ošetrovné potvrdená lekárom ošetrovanej osoby.
- Ak žiadate o ošetrovné z dôvodu starostlivosti o dieťa do dovŕšenia 11. roku veku alebo o dieťa do dovŕšenia 18. roku veku s dlhodobo nepriaznivým zdravotným stavom, ak dieťaťu bolo nariadené karanténne opatrenie/izolácia, žiadosť potvrdzuje pediater.
- Ak fyzická osoba, ktorá sa o dieťa stará ochorela, bolo jej nariadené karanténne opatrenie/izolácia alebo bola prijatá do ústavnej starostlivosti zdravotníckeho zariadenia, a preto sa nemôže o dieťa starať, žiadosť potvrdzuje lekár osoby, ktorá sa o dieťa nemôže starať.
Žiadosť o ošetrovné z dôvodu uzavretia školy/predškolského zariadenia/zariadenia sociálnych služieb:
Ak žiadate o ošetrovné z dôvodu starostlivosti o dieťa do dovŕšenia 11. roku veku alebo o dieťa do dovŕšenia 18. roku veku s dlhodobo nepriaznivým zdravotným stavom, ktoré nemôže navštevovať školu/predškolské zariadenie/zariadenie sociálnych služieb, keďže boli rozhodnutím príslušných orgánov uzavreté alebo v nich bolo nariadené karanténne opatrenie príslušným regionálnym úradom verejného zdravotníctva, vyplníte žiadosť o ošetrovné z dôvodu uzavretia školy/predškolského zariadenia/zariadenia sociálnych služieb.
Žiadosť vyplníte a odošlete na adresu príslušnej pobočky Sociálnej poisťovne. V žiadosti vyplníte časť A.
Žiadosť dáte potvrdiť v časti B. škole/predškolskému zariadeniu/zariadeniu sociálnych služieb, ktoré vaše dieťa navštevuje.
Ak na žiadosti v časti B. nebol potvrdený údaj, dokedy je škola/predškolské zariadenie/zariadenie sociálnych služieb uzavreté, nárok na výplatu ošetrovného je podmienený zaslaním tlačiva Oznámenie o zmene skutočností ovplyvňujúcich nárok na ošetrovné z dôvodu uzavretia školy/predškolského zariadenia/zariadenia sociálnych služieb, v ktorom vám škola/predškolské zariadenie/zariadenie sociálnych služieb potvrdí dátum, dokedy boli uzavreté.
Oznámenie vyplníte a odošlete na adresu príslušnej pobočky Sociálnej poisťovne.
Zdravotné poistenie v EÚ/EHP/Švajčiarsku
Ak sa rodina rozhodne odísť do iného členského štátu Európskej únie, krajiny Európskeho hospodárskeho priestoru alebo Švajčiarska, nárok na verejné zdravotné poistenie sa posudzuje aj u nezaopatrených rodinných príslušníkov.
Nezaopatrený rodinný príslušník je definovaný podľa zákona č. 580/2004 Z.z. o zdravotnom poistení §3 ods. 2 písm.: Nezaopatrené dieťa - do 26 rokov veku, ktoré je študentom denného alebo externého štúdia a nemá titul II. Manželstvo uzavreté mimo čl.
Pri posudzovaní nároku na zdravotné poistenie sa berie do úvahy situácia zákonných zástupcov (uvedených v rodnom liste). To znamená, že sa posudzuje, kde je ekonomicky činnou osobou otec dieťaťa a kde matka dieťaťa. Zároveň sa posudzuje, kde má dieťa bydlisko - tzn. v ktorom štáte sa reálne zdržiava. Dieťa spadá pod legislatívu toho štátu, kde má ekonomicky činného nositeľa (jedného zo zákonných zástupcov).
Potrebné dokumenty:
- Potvrdenie o vzniku ekonomickej činnosti nositeľa (manžela/manželky, resp. zákonného zástupcu) v zahraničí, napr. pracovná zmluva, potvrdenie o podnikaní, potvrdenie o poberaní dávok sociálneho zabezpečenia.
Ak sa osoba stane ekonomicky činnou osobou v inom členskom štáte, ale bydlisko jej ostane na Slovensku, je potrebné riešiť vstup do systému zdravotného poistenia dotknutého štátu pre všetky osoby. Je treba mať na pamäti rôzne podmienky vstupu do systémov zdravotného poistenia v jednotlivých štátoch, tie nemusia byť rovnaké, ako máme na území Slovenskej republiky. Neexistencia možnosti vstupu do systému verejného zdravotného poistenia v štáte, ktorého právne predpisy sa uplatňujú, neznamená nárok na zotrvanie v systéme verejného zdravotného poistenia na území Slovenskej republiky.
Nezaopatrené deti s bydliskom na Slovensku, ktoré študujú v inom členskom štáte EÚ, EHP, Švajčiarsko alebo Spojené kráľovstvo, podliehajú slovenským právnym predpisom v zmysle čl.11(3)e Nariadenia Európskeho parlamentu a Rady č.883/2004 o koordinácii systémov sociálneho zabezpečenia.
Ako správne poistiť deti a dospelých
Slováci sa k finančnej ochrane svojho zdravia stavajú dlhodobo veľmi macošsky. Najlepšie to vyjadruje pomer predpísaného poistného (čiže sumy, ktorú za všetky poistenia zaplatíme ročne) k hrubému domácemu produktu (HDP). Kým napríklad v Česku ide o 2,92 %, u nás je to len 1,9 %. Je to však chyba, keďže vysoký počet vážnych úrazov a chorôb sa Slovákom nevyhýba o nič viac ako obyvateľom susedných krajín. V tomto blogu si rozoberieme, ako správne poistiť deti a ako dospelých, aby každého poistenie skutočne chránilo.
Ako poistiť deti
Pri deťoch sú najväčšími rizikami úraz s trvalými následkami a kritické choroby. Účelom životného poistenia je zafinancovať výpadok príjmu rodiča, ktorý zostáva doma a stará sa o dieťa počas liečenia, resp. natrvalo. To spôsobuje rodine zásadný problém, keďže sociálne dávky zďaleka nestačia vykryť stratený alebo znížený príjem rodiča. Takzvané ošetrovné pokrýva približne polovicu príjmu a aj jeho predĺžený variant sa končí už po troch mesiacoch. Príspevok za opatrovanie je výrazne nižší ako minimálna mzda a vzťahuje sa len na prípady opatrovania ťažko zdravotne postihnutej osoby. A to sa netýka zďaleka každého prípadu, keď rodič zostane s dieťaťom doma.
Ak to zhrnieme, životné poistenie dieťaťa by malo pokrývať 2 kľúčové riziká - úraz s trvalými následkami, a kritické choroby - s dostatočnou poistnou sumou, aby vykryla výpadok príjmu jedného rodiča, ktorý sa o dieťa bude starať.
Ako poistiť dospelých členov rodiny
Aj pri rodičoch má životné poistenie v prvom rade nahradiť dlhodobý výpadok príjmov. V čom je teda rozdiel oproti poisteniu dieťaťa? Rodičia sú živitelia a výpadok ich príjmu naplno postihuje rodinu od prvého dňa. Tomu musí zodpovedať aj poistná suma. Navyše, okrem vyššie spomenutých rizík je pri rodičoch enormne dôležitá poistná ochrana pre prípad úmrtia a invalidity. Poistná suma by pre riziko úmrtia mala dosiahnuť aspoň 2 až 5-násobok ročného príjmu. A ak rodina spláca úvery, mal by sa do poistnej sumy premietnuť aj primeraný podiel z dlžnej sumy.
Pri invalidite sú na výber dve možnosti: poistenie formou dôchodku a formou jednorazovej výplaty. Prvá možnosť prevažuje a znamená, že poistnú ochranu treba nastaviť tak, aby ste do dovŕšenia dôchodkového veku dostávali od komerčnej poisťovne invalidný dôchodok, ktorý plne nahradí stratený čistý príjem. Pri druhej možnosti sa odporúča nastaviť jednorazovú výplatu tak, aby pokryla doplnenie invalidného dôchodku aspoň na 7 rokov.
A čo ďalšie riziká? Pri trvalých následkoch úrazu sa odporúča nastaviť poistnú sumu v závislosti od percenta poškodenia. Pri poškodení do 20 % by poistná suma mala zodpovedať príjmu za 3 až 6 mesiacov, pri poškodení od 21 do 50 % príjmu za 2 až 3 roky. Pri ešte vážnejších trvalých následkoch má poistná suma vykrývať ešte výrazne dlhší výpadok príjmov, keďže človek bude vysoko pravdepodobne potrebovať zdravotnícku opateru či asistenciu. V tomto prípade je odporúčaná poistná suma pri započítaní progresie až 5-násobok ročného príjmu.
Pri kritických chorobách by poistná suma mala vychádzať z čistého ročného príjmu, resp. výdavkov na preklenutie obdobia, keď sa už nevypláca nemocenská a ešte sa nevypláca invalidný dôchodok. Zvyčajne je to suma vo výške 1 - 2 ročných platov.
Poistenie na jednej zmluve: áno či nie?
Častou otázkou je, či poistiť deti aj rodičov na jednej zmluve alebo nie. Prvá možnosť má jednoznačné finančné výhody. Poisťovne tento prístup odmeňujú vyššími zľavami na poistnom bez toho, aby siahali na samotné poistné riziká alebo poistné sumy. Cenová zľava môže v závislosti od zostavy krytých rizík a poistných súm dosiahnuť napríklad až 40 percent. To je najmä v dnešnej dobe silný argument.
Jedna poistná zmluva neznamená, že celá rodina bude poistená na rovnaký rozsah poistných rizík. Je to len formálna stránka veci. Aj na jednej zmluve je možnosť veľmi detailne zohľadniť v nastavení rizík a poistných súm ekonomickú pozíciu a vek člena rodiny.
Na druhej strane, existujú prípady, kedy je lepšie poisťovať niektorých členov rodiny individuálne. Ak má napríklad jeden z rodinných príslušníkov zdravotnú diagnózu, môže sa prijatie zmluvy naťahovať. Buď dovtedy, kým doručí zdravotné záznamy, alebo kým neabsolvuje zdravotnú prehliadku. Takýto „proces“ môže trvať aj mesiace a ak by mali byť poistení všetci z rodiny na jednej zmluve, reálne by počas tejto doby nebol poistený nikto. Pri tejto možnosti je lepšie poistiť člena rodiny s diagnózou v samostatnej zmluve a zvyšok rodiny v ďalšej, spoločnej zmluve. Ďalším prípadom, kedy je lepšie siahnuť po individuálnej poistnej zmluve, je rizikové zamestnanie alebo špeciálny či vrcholový šport, ktorý robí niekto z rodiny. Vtedy je ideálne zvoliť poistenie od takej poisťovne, kde by klient mal čo najnižšiu cenovú prirážku, prípadne kde ho budú ochotní vôbec poistiť.