Pri poistení bytu prostredníctvom poistenia bytového domu ako celku sa často stretávame s otázkou, čo všetko poisťovňa preplatí vlastníkom jednotlivých bytov v bytovom dome v prípade poistnej udalosti. Je dôležité poznať rozsah krytia a prípadné výluky vo vašej poistnej zmluve.
Čo patrí pod poistenie bytového domu a jeho príslušenstvo?
Spoločné zariadenia tvoria vybavenie bytových domov, ako sú výťahy, práčovne, kotolne vrátane technologického zariadenia, sušiarne, kočikárne, spoločné televízne antény, bleskozvody, komíny, vodovodné, teplonosné, kanalizačné, elektrické, telefónne a plynové prípojky, ktoré sú určené na spoločné užívanie obyvateľov a prevádzku domu a slúžia výlučne tomuto domu. Dôležité je, že tieto prípojky slúžia konkrétnemu bytovému domu, aj keď sú umiestnené mimo neho. Vzdialenosť od domu nie je rozhodujúca, podstatné je, že ide o prípojky k bytovému domu, nie o verejné inžinierske siete.
Príslušenstvom domu sú časti bytového domu určené na spoločné užívanie, ktoré slúžia výlučne tomuto domu a pritom nie sú stavebnou súčasťou domu. Napríklad prístrešky kontajnerov spadajú pod poistenie vedľajších stavieb a sú kryté pre prípad ich poškodenia rizikami ako požiar alebo vandalizmus, ak je toto riziko zahrnuté v poistnej zmluve.
Ak je predmetom poistenia bytový dom, poistenie sa vzťahuje aj na doplnkové predmety poistenia k jeho poisteným častiam, vrátane nákladov na odstránenie nepoškodených častí, ktoré kryjú napr. škody spôsobené požiarom.
Poistenie hnuteľných vecí a nárok na poistné plnenie
V prípade poistenia bytového domu, ako napríklad v produkte PREMIOVÉ Bytové domy, sa poistenie hnuteľných vecí vlastníkov jednotlivých bytov spravidla neponúka. Každý vlastník si môže dojednať poistenie hnuteľných vecí individuálne prostredníctvom produktu ako PREMIOVÉ Bývanie.
V prípade poistnej udalosti, ktorá spôsobí zničenie alebo stratu poistenej veci, vzniká poistenému právo na poistné plnenie vo výške vynaložených nákladov na znovunadobudnutie poistenej veci. Pre bytový dom a jeho časti (byt, nebytový priestor, spoločné časti a zariadenia) sa "znovunadobudnutie" definuje ako kúpa v danej lokalite, pri dodržaní rovnakého typu, druhu, kvality a parametrov, aké mali bezprostredne pred poistnou udalosťou, teda trhová hodnota.
V bytoch poistenie automaticky zahŕňa aj radiátory a podlahy, ak je predmetom poistenia bytový dom. Poistenie sa vzťahuje na všetky jeho časti (stavebná, technologická), vrátane ich stavebných súčastí a príslušenstva, pre riziká špecifikované v poistnej zmluve.
Čo sa týka hnuteľných vecí ako bicykle alebo kočíky, pokiaľ nie sú špecificky pripoistené, ich poistenie nemusí byť automaticky zahrnuté v poistení bytového domu. Bicykel umiestnený v spoločných priestoroch bytového domu je možné poistiť v rámci poistenia hnuteľných vecí v domácnosti.
Pri krádeži vecí z bytu by mal majiteľ vedieť preukázať ich nadobudnutie, buď nadobúdacími dokladmi, prípadne čestným vyhlásením. Ak klient nevie preukázať vlastníctvo veci nadobúdacími dokladmi, poisťovne často požadujú čestné vyhlásenie s presným popisom odcudzenej veci, vrátane značky, typu, parametrov, dátumu zakúpenia a ceny, prípadne fotodokumentáciu.
V prípade, že si klient kúpil nové a drahšie vybavenie do bytu po uzatvorení poistnej zmluvy, je potrebné kontaktovať poisťovňu a upraviť poistnú sumu na reálnu, novú hodnotu majetku, aby nedošlo k podpoisteniu.
Výluky z poistenia a špecifické prípady
Je dôležité pozorne študovať výluky z poistenia uvedené vo všeobecných poistných podmienkach. Napríklad, škody spôsobené domácimi zvieratami sú z poistného krytia v rámci poistenia majetku spravidla vylúčené. Teda, ak váš pes poškodí sedačku, poisťovňa to nepreplatí z poistenia domácnosti.
Poistenie domácnosti sa vzťahuje na poškodenia, ku ktorým došlo na vybavení a zariadení domácnosti. Avšak, škody spôsobené vlastným psom nie sú predmetom poistenia.
V prípade, že máte v byte starožitný nábytok, je možné ho špeciálne pripoistiť, pričom môže byť potrebný znalecký posudok.
Elektrospotrebiče sú zvyčajne poistené v rámci poistenia domácnosti do dohodnutej poistnej sumy s limitom na jednu vec. Pri škode ohňom poisťovňa preveruje aj technický stav komína, kotla či krbu a môže krátiť plnenie, ak poistený nedodržal povinnosti.
Škody spôsobené susedmi, napríklad pri rekonštrukcii, poistenie nehnuteľnosti majiteľovi bytu nekryje.
Ak susedov strom spadne na váš dom pri búrke, škodu by malo pokryť poistenie nehnuteľnosti poisteného. Poisťovňa si následne môže nárokovať náhradu od vinníka (suseda).
Je vhodné nechať si skontrolovať staršiu poistnú zmluvu, keď dôjde k zmene poistnej hodnoty o viac ako 15 %, preventívne aspoň raz za 5 rokov a vždy po rekonštrukcii domu či bytu.
Poistenie pre nájomcov
Nájomník by mal mať uzatvorené poistenie, ktoré kryje jeho vlastný hnuteľný majetok. Poistenie domácnosti nájomcovi vynahradí škody na hnuteľných veciach spôsobené živelnými rizikami, ako aj škody vzniknuté krádežou či vandalizmom.
Súčasťou poistenia domácnosti môžu byť aj stavebné súčasti, ktoré si nájomca namontoval na vlastné náklady, ako sú napr. maľovky, tapety, podlahy a priečky.
Je dôležité si uvedomiť riziko podpoistenia, teda zvolenie nižšej poistnej sumy, než je skutočná hodnota poistených vecí. V takom prípade nemusí poistné plnenie postačovať na znovuobstaranie zničených vecí.
Nájomcom sa odporúča uzavrieť aj poistenie občianskej zodpovednosti, ktoré kryje škody spôsobené tretím osobám, napríklad vytopením susedov alebo poškodením majetku vlastníka bytu.
Poistenie domácnosti a poistenie zodpovednosti z občianskeho života si nájomca môže uzavrieť aj bez vedomia majiteľa bytu. Na uzatvorenie poistenia domácnosti mu stačí občiansky preukaz a adresa nájmu.
Odporúča sa priložiť aj približný zoznam hnuteľných vecí, ktoré sa v domácnosti nájomcu nachádzajú, a prípadné zmeny v tomto zozname nahlasovať poisťovni.
Poistenie domácnosti môže zahŕňať aj asistenčné služby, ktoré môžu pomôcť v prípade havárie, napríklad zabezpečením a preplatením práce inštalatéra.
Prípad ukradnutého kočiara
V kontexte poistenia bytu, ak bol kočiar ukradnutý z priestorov, ktoré sú kryté poistením domácnosti (napríklad z bytu alebo z pivnice, ak je pivnica súčasťou poistenia), a ak krádež spĺňa podmienky poistnej zmluvy (napríklad použitie násilia pri vniknutí), môže byť nárok na poistné plnenie.
Ak bol kočiar ukradnutý zo spoločných priestorov bytového domu, ako je kočikáreň, je potrebné overiť si v poistnej zmluve bytového domu, či sú takéto veci kryté. V niektorých prípadoch môže byť potrebné, aby bol kočiar evidovaný ako súčasť poisteného majetku v rámci poistenia bytového domu alebo aby mal vlastník uzatvorené individuálne poistenie hnuteľných vecí.
Poisťovňa môže vyžadovať doklady o nadobudnutí kočiara, ako sú bločky alebo čestné vyhlásenie s presným popisom.
Je dôležité si pamätať, že poistné krytie závisí od konkrétnych podmienok vašej poistnej zmluvy, preto je vždy najlepšie konzultovať akúkoľvek škodovú udalosť priamo s vašou poisťovňou.
Tento trik s krádežou bicykla ma takmer dostal. Tu je návod, ako udržať svoj bicykel v bezpečí bez strachu.
