Narodenie dieťaťa je radostná udalosť, ktorá však môže priniesť aj finančné výzvy pre mladé rodiny. Výpadok jedného príjmu, spojený so zvýšenými výdavkami na dieťa, môže zaťažiť rodinný rozpočet. Jednou z možností, ako preklenúť toto náročné obdobie, je odklad splátok úverov, vrátane hypotéky. Tento článok sa zameriava na podmienky a možnosti odkladu splátok počas materskej dovolenky na Slovensku, s dôrazom na hypotéky a študentské pôžičky.
Hypotéka a Materská Dovolenka
Narodenie dieťaťa so sebou často prináša zníženie príjmov rodiny a na druhej strane aj nemalé výdavky. Klienti sa často pýtajú, kde sa dá ušetriť. Jednou z možností je aj odklad splátok istiny hypotéky. Zo zákona máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú.
Čo najskôr po narodení dieťaťa (najneskôr však do 3 mesiacov) by ste mali navštíviť svoju banku s dokladom totožnosti a rodným listom dieťaťa. Banka vám ponúkne dve možnosti: odklad splátok istiny počas dvoch rokov, čo znamená, že počas tohto obdobia budete splácať len úrok, a teda dlh sa neznižuje a celková cena úveru sa navyšuje, alebo predĺženie splatnosti úveru, ktoré má svoje limity, a to maximálnu lehotu splatnosti úveru. Ak ste už pri podpise zmluvy mali maximálnu lehotu splatnosti, predĺženie nebude možné. Tretia možnosť je zvýšenie mesačnej splátky pri zachovaní rovnakej splatnosti ako bola pôvodne dohodnutá v zmluve.
Hypotéka pre mladých a jej benefity
Mladé páry do 35 rokov, ktoré túžia po vlastnom bývaní, často využívajú zvýhodnené hypotekárne úvery pre mladých. Na tento typ hypotéky sa vzťahuje výhodnejšia úroková sadzba, ktorá môže byť nižšia až o tri percentuálne body v porovnaní s klasickou hypotékou. Pre získanie tejto výhodnejšej hypotéky je potrebné splniť zákonom stanovené podmienky: obaja žiadatelia (nemusia byť manželia) musia spĺňať vekovú podmienku od 18 do 35 rokov a ich spoločný príjem nesmie presiahnuť hranicu 2,6-násobku priemerného hrubého príjmu v národnom hospodárstve. Táto príjmová hranica sa mení každý štvrťrok.
Klasická (nedotovaná) hypotéka
Ak ste uzatvorili klasický hypoúver, väčšina bánk ponúka možnosť odkladu splátok (spravidla na obmedzené obdobie, maximálne na 6 mesiacov). Najschodnejším riešením býva predĺženie splatnosti, ktoré banka povolí, pokiaľ ste si pri podpise zmluvy nezvolili maximálnu lehotu splatnosti (30 rokov).
V oboch prípadoch je dôležité počítať s tým, že hypotéku v konečnom dôsledku preplatíte viac, ako keby ste možnosť zníženia splátok alebo odkladu istiny nevyužili.
Štátny príspevok a odklad splátok
Nárok na štátny príspevok, štátny príspevok pre mladých alebo štátny príspevok pre mladomanželov povolením odkladu splácania úveru nezaniká a lehota na jeho poskytovanie sa predlžuje o obdobie odkladu splácania úveru.
Študentské Pôžičky a Materská Dovolenka
Fond na podporu vzdelávania poskytuje študentom pôžičky na štúdium. Aj pri týchto pôžičkách existujú možnosti odkladu splátok.
Podmienky odkladu splátok študentskej pôžičky
Odklad splátok je možný, ak ešte nemáte skončený druhý stupeň vysokoškolského štúdia. Počas osobitného odkladu splátok podľa §17 ods. 14 zákona o fonde lehota splatnosti plynie, pôžička sa úročí a ste povinný uhrádzať iba úroky z istiny.
Postup pri žiadosti o odklad splátok študentskej pôžičky
Samostatnú písomnú žiadosť o odklad splátok vrátane príloh môžete zaslať v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Dokumenty, ktoré sa vyžadujú ako originál, musia byť predložené v elektronickej podobe opatrené kvalifikovanou elektronickou pečaťou inštitúcie, ktorá daný dokument vystavila, alebo musia ísť o dokument prevedený do elektronickej podoby z listinnej podoby zaručenou konverziou notárom alebo iným oprávneným subjektom. Odklad splátok sa vykoná mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom bola fondu doručená žiadosť o odklad splátok, a to len v prípade, ak budete spĺňať všetky podmienky na priznanie odkladu splátok a budete mať uhradené všetky doposiaľ splatné splátky. Riadne skončenie vysokoškolského štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou) ste povinný oznámiť a zdokladovať fondu najneskôr do 14 dní odo dňa, kedy ste štúdium skončili.
Dôležité informácie o splácaní študentskej pôžičky
Ak riadne skončíte štúdium na I. stupni štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou), pôžičku začnete splácať siedmy kalendárny mesiac po mesiaci, v ktorom ste vykonali (poslednú) štátnu skúšku. Ak riadne skončíte štúdium na II. stupni štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou), pôžičku začnete splácať tretí kalendárny mesiac po mesiaci, v ktorom ste vykonali (poslednú) štátnu skúšku. Lehota splatnosti pôžičky je minimálne 5 rokov a maximálne 10 rokov. Splácať pôžičku môžete aj keď Vám ešte nevznikla splatnosť pôžičky. Za každú predčasnú / mimoriadnu splátku fond účtuje poplatok v zmysle platného Sadzobníka poplatkov a nákladov. Úroková sadzba je vypočítaná ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná v deň zverejnenia Oznamu o možnosti predkladania žiadostí o pôžičku zvýšená o tri percentuálne body a je rovnaká počas celej doby splatnosti pôžičky.
Dôležité upozornenia a rady
Pred podpisom zmluvy by ste mali zvážiť svoje finančné možnosti a počítať s rôznymi scenármi (narodenie dieťaťa, strata zamestnania, PN, invalidita). Ak ste už využili legislatívny odklad splátok a máte pretrvávajúce finančné problémy, kontaktujte svoju banku a požiadajte o riešenie. Pravidlá legislatívneho odkladu splátok úverov zostávajú v platnosti.
Povolený odklad splácania úveru nesmie brániť dlžníkovi v možnosti úver alebo jeho časť začať splácať. Dlžník je povinný oznámiť veriteľovi svoj záujem začať splácať úver alebo jeho časť, čím sa ukončí odklad splácania úveru.
Finančná inštitúcia je povinná informovať spotrebiteľa počas obdobia pandémie o možnostiach, podmienkach a následkoch odkladu splácania úveru a zverejniť vzor žiadosti o odklad splácania úveru.
V prvom rade je potrebné bezodkladne kontaktovať finančnú inštitúciu (banku), v ktorej je úver vedený a informovať sa o možnostiach riešenia vzniknutej situácie. Spoliehať sa, že si to niekto nevšimne, alebo sa to nejako samo vyrieši je najhoršie možné riešenie. Čím skôr sa problém začne riešiť, tým je pravdepodobnejšie, že sa podarí nájsť vhodné riešenie. Pri rýchlej a správnej komunikácii je možností na riešenie vzniknutej situácie viacero. Banka môže napríklad predĺžiť splatnosti úverov, odložiť splátky alebo refinancovať úvery a skonsolidovať ich do jedného väčšieho. Je nutné podotknúť, že na zníženie splátok, ich odklad alebo refinancovanie úveru nie je zo zákona právny nárok a jedná sa o ústretový krok finančnej inštitúcie. Obe strany, aj dlžník aj veriteľ, by preto mali mať záujem takúto, častokrát nezavinenú, situáciu vyriešiť.
7 CHÝB pri ZATEPĽOVANÍ DOMU, ktorým sa MUSÍTE vyhnúť ❌ | Zateplenie okien, sokel, hrúbka izolácie
Banka môže reagovať na zlú finančnú situáciu dlžníka poskytnutím možnosti odkladu splátky istiny alebo aj celého úveru. Nejde o odpustenie splátok absolútne, to znamená, že všetky odložené alebo znížené splátky bude po uplynutí času odkladu potrebné banke uhradiť. Niekoľko mesiacov však nebude nutné splácať úver a niekedy ani úroky z neho, čo môže výrazne pomôcť rodinným financiám. Pri takejto žiadosti musí byť dôvod nesplácania úveru relevantný. Preto je v komunikácii s bankou dôležité uviesť aj konkrétny dôvod, ktorý zapríčinil dočasnú platobnú neschopnosť, napríklad strata zamestnania, vážne zdravotné problémy, smrť živiteľa rodiny.
Pri žiadostiach o odklad splátok a refinancovaní úveru banky okrem iného preverujú aj schopnosť klienta splácať svoje záväzky riadne a včas. Preto je nevyhnutné, aby klient o prerušenie splácania úveru požiadal včas, teda nie až potom, keď už niekoľko splátok nezaplatil a má záznam v úverovom registri.
Banka môže ponúknuť možnosť predĺženia splatnosti úveru. V praxi to znamená, že sa predĺži celkové splácanie úveru o také časové obdobie, aby sa mesačná splátka znížila na sumu, ktorú je dlžník aktuálne schopný splácať. Síce sa tým zvýši celková suma, ktorú dlžník banke zaplatí, ak sa však mesačná splátka dostatočne zníži, mohlo by to byť ideálne riešenie.
Refinancovanie je ďalšou možnosťou riešenia problému. Tento krok je výhodnejší pre ľudí, ktorí majú niekoľko úverov a potrebujú ich spojiť do jedného. Má preto význam takéto úvery splatiť a nahradiť ich jedným väčším s dlhšou splatnosťou a pravdepodobne aj lepšou úrokovou sadzbou. Môže sa tak nie len znížiť splátka, ale aj sprehľadniť finančné výdavky.
Urobte si poriadok vo svojich financiách. Zrušte zmluvy, ktoré nepotrebujete a obmedzte zbytočné výdavky.
V prípade neočakávanej situácie, akou je strata zamestnania alebo PN, vám môže pomôcť poistenie úveru. Ak máte v banke uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, je dôležité skontrolovať, ktoré riziká máte týmto poistením kryté a čo najskôr navštíviť našu banku alebo poisťovňu.
Odklad splátok znamená, že počas dohodnutého obdobia nemusíte platiť mesačné splátky úveru. Neznamená to však, že sa váš dlh „stratí“. Úver sa úročí aj počas tohto obdobia. Odklad splátok je vhodným riešením v prípade, že váš problém je dočasný.
Po skončení odkladu je potrebné pokračovať v splácaní hypotéky v pravidelných mesačných splátkach v stanovenom termíne. Poistné sa nedá odložiť. Aj pri úplnom odklade splátok, povinnosť platiť zmluvne dojednané poistné nezaniká.
Využiť odklad splácania znamená zápis aj do úverového registra. Klient s prerušením má automaticky negatívny záznam v úverovom registri, znižuje si tak šancu na refinancovanie úveru novým s lepšími podmienkami.
V zásade na odklade splátok ľudia vždy preplatia. Je to preto, lebo istina úveru (výška úveru) sa znižuje pomalšie. Nemusí tak byť v prípadoch, ak by si klient po odklade požiadal o skrátenie splatnosti alebo by využil mimoriadne splátky.
Prerušenie splácania neznamená, že vám banka odpustí splátky za obdobie, ktoré potrebujete. Iba sa odloží čas splácania.
