Pripoistenie kritických chorôb sa stalo jedným z najžiadanejších pripoistení v rámci životného poistenia na Slovensku. Jeho hlavným cieľom je poskytnúť finančnú pomoc jednotlivcom a ich rodinám v prípade diagnostikovania závažných ochorení, ktoré môžu viesť k vážnym zdravotným, psychickým a finančným následkom. Tieto choroby, ako napríklad onkologické, srdcovo-cievne či neurologické ochorenia, sa na Slovensku vyskytujú čoraz častejšie a predstavujú značnú záťaž pre pacientov aj ich blízkych.
Poisťovne v rámci životného poistenia ponúkajú rôzne pripoistenia, jedným z najžiadanejších je pripoistenie kritických chorôb. Ľuďom môže finančne pomôcť po diagnostikovaní onkologických, srdcovo-cievnych, duševných a ďalších závažných ochorení, ktoré sa na Slovensku objavujú najčastejšie. "Kritické ochorenia patria k najdôležitejším a zároveň najžiadanejším pripoisteniam, o ktoré sa Slováci v posledných rokoch intenzívne zaujímajú, aj vzhľadom k ich vysokému a rastúcemu výskytu. Drvivá väčšina poistných plnení putuje klientom s onkologickými ochoreniami, za nimi zväčša nasledujú ochorenia srdcovo-cievnej sústavy, Parkinsonova choroba alebo skleróza multiplex," priblížil riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó.
Čo kryje pripoistenie kritických chorôb?
Pripoistenie kritických chorôb pokrýva široké spektrum diagnóz, od život ohrozujúcich stavov až po ochorenia, ktoré síce nie sú bezprostredne smrteľné, ale výrazne znižujú kvalitu života a vyžadujú si dlhodobú liečbu a starostlivosť. Kritické choroby pre deti kryjú riziko vzniku 55 diagnóz, čo je výrazne viac ako je aktuálne štandard na trhu. Jednotlivé diagnózy majú stanovené percento poistného plnenia, pričom zaradenie závisí od závažnosti diagnózy.
Poisťovne v rámci životného poistenia ponúkajú rôzne pripoistenia, jedným z najžiadanejších je pripoistenie kritických chorôb. Ľuďom môže finančne pomôcť po diagnostikovaní onkologických, srdcovo-cievnych, duševných a ďalších závažných ochorení, ktoré sa na Slovensku objavujú najčastejšie. "Kritické ochorenia patria k najdôležitejším a zároveň najžiadanejším pripoisteniam, o ktoré sa Slováci v posledných rokoch intenzívne zaujímajú, aj vzhľadom k ich vysokému a rastúcemu výskytu. Drvivá väčšina poistných plnení putuje klientom s onkologickými ochoreniami, za nimi zväčša nasledujú ochorenia srdcovo-cievnej sústavy, Parkinsonova choroba alebo skleróza multiplex," priblížil riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó.
Komplexné pripoistenie pre prípad kritických chorôb dospelých kryje takmer 70 diagnóz, ako napríklad srdcový infarkt, rakovinu, zlyhanie obličiek, bypass či roztrúsenú sklerózu. Pri tomto pripoistení si dohodnete poistnú sumu, ktorá vám bude v prípade kritickej choroby vyplatená. Výška poistného plnenia závisí od typu závažného ochorenia. Každá jedna diagnóza je percentuálne ohodnotená a v prípade vzniku poistnej udalosti NN vypláca klientovi príslušné percento z dohodnutej poistnej sumy. Pripoistenie pre prípad rakoviny dospelých kryje špecificky samostatne len rakovinu v rôznych štádiách od počiatočného až po terminálne. Pripoistenie pre prípad kritických chorôb detí kryje 55 závažných chorôb detí.
Axa životná poisťovňa ponúka rizikové životné poistenie pre prípad smrti, úrazu a chorôb, kde kryje 56 diagnóz kritických ochorení. Šesť z nich však predstavuje rakovinu in situ konkrétnych orgánov a ďalších šesť transplantáciu konkrétnych životne dôležitých orgánov. V iných poisťovniach sú tieto skupiny chorôb spojené ako jedna kritická choroba. V tomto poistení si pritom môžete v rámci jednej zmluvy poistiť 1 až 8 osôb. Závažné ochorenia pripoisťuje tiež Generali poisťovňa. Klient si môže vybrať krytie 15 alebo 37 závažných ochorení. Pre vybrané mužské a ženské ochorenia je možné zvýšiť poistné plnenie až na dvojnásobok. Muži si môžu priplatiť za zhubný nádor hrubého čreva či prostaty, ženy si môžu zvýšiť poistnú ochranu pre prípad zhubného nádoru prsníka alebo krčka maternice. Poistenie kritických chorôb ponúka aj Wüstenrot poisťovňa a pokrýva 27 diagnóz. Kritické choroby vám poistí aj ČSOB poisťovňa. Môžete si vybrať z 2 variantov a poistiť si 10 alebo 22 vážnych chorôb, ako napríklad infarkt, rakovinu, zlyhanie obličky či Parkinsonovu chorobu. Výber krytia kritických ochorení Komunálnej poisťovne je podobný ako u konkurencie. Poisťovňa dokopy kryje takmer 20 diagnóz, pričom toto pripoistenie končí vo veku 60 rokov poisteného. Podobné množstvo civilizačných chorôb pripoisťuje aj Union poisťovňa (19 diagnóz), Kooperativa poisťovňa vo forme pripoistenia k individuálnemu zdravotnému poisteniu (18 vážnych chorôb) a Poštová poisťovňa (17 diagnóz a operácií). Groupama poisťovňa má v ponuke rizikové životné poistenie, kde si svoju poistnú ochranu máte možnosť rozšíriť aj o 12 diagnóz kritických chorôb. Táto poisťovňa tiež sľubuje dvojnásobné poistné plnenie v prípade hospitalizácie z dôvodu ženských alebo mužských kritických ochorení. Aj Aegon poisťovňa ponúka doplnkové poistenie závažných chorôb. To kryje riziko ohrozenia zdravia v prípade 4 chorôb (medzi nimi napríklad rakovina či infarkt), ktoré si vyžadujú dlhodobú liečbu, následnú rekonvalescenciu a okamžité finančné zdroje. Pripoistenie závažných ochorení má v ponuke tiež Poistovňa Slovenskej sporiteľne. Ponúka možnosť krytia pre prípad rakoviny, srdcového infarktu a náhlej cievnej mozgovej príhody.
V prípade tých najvážnejších diagnóz, ktoré sú ohodnotené 100 % spolu s poistným plnením vyplácame vždy navyše aj bonus vo výške 20 % poistnej sumy ako príspevok na nevyhnutnú starostlivosť (ošetrovné) dieťaťa. Jednotlivé diagnózy sú rozdelené do troch skupín v závislosti od závažnosti danej diagnózy, od život ohrozujúcej diagnózy, cez diagnózy, ktoré sú vážne, znepríjemnia život dieťaťa ako napr. Diagnostikovanie kritickej choroby alebo podstúpenie operácie uvedenej a špecifikovanej v OPP, pričom k uskutočneniu operácie alebo diagnostikovaniu kritickej choroby príslušným lekárom došlo až po uplynutí 3 mesiacov odo dňa začiatku doplnkového poistenia. Poistenému je vyplatené % z poistnej sumy podľa Tabuľky definícií kritických chorôb a percentuálneho plnenia z poistnej sumy (súčasť OPP). Doplnkové poistenie zaniká vyplatením 100 % poistnej sumy, resp. 120 % poistnej sumy (poistné plnenie vo výške 120 % poistnej sumy sa vypláca pri diagnózach stanovených na 100 % poistnej sumy).
Finančné dôsledky ochorenia a úloha poistenia
Ak kvôli vážnemu ochoreniu človek nedokáže pracovať, finančná situácia jeho rodiny sa výrazne skomplikuje. Príjmy klesnú, výdavky kvôli náročnej liečbe naopak stúpnu. "Vo väčšine poisťovní si kritické ochorenia viete poistiť na poistné sumy od 5000 eur do 150.000 eur, v niektorých poisťovniach aj na vyššie sumy. Túto sumu potom poisťovňa vyplatí po diagnostikovaní ochorenia," vyčíslil Szabó.
Zo štatistík vyplýva, že do dvoch rokov sa človek z kritickej choroby vylieči, alebo je potom ochorenie dlhotrvajúce. Životné poistenie sa v rôznych poisťovniach líši nielen cenou, ale aj počtom kritických ochorení a podmienkami, za akých vyplácajú peniaze. Výška mesačného poistného je veľmi individuálna. Môže to byť 20 eur, ale aj 100 eur. Závisí od konkrétnych požiadaviek aj finančných možností klienta. Odvíja sa od výšky poistných súm či komplexnosti poistenia.
Podľa aktuálneho prieskumu ING Životnej poisťovne má úrazové poistenie pre svoje deti uzatvorených 56 % rodičov. Výrazne menej, len 28 %, rodičov uzatvorilo pre svoje deti poistenie kritických ochorení. Pritom sú to práve kritické choroby, ktorých sa rodičia obávajú viac než úrazov. Okrem psychických a časových nárokov na starostlivosť o dieťa, riešia rodičia aj finančnú stránku - pre štvrtinu z nich by už mesačná starostlivosť o chorého potomka znamenala citeľný zásah do rodinného rozpočtu.
„Vzhľadom na to, ako často sa rodičia pri svojich potomkoch stretávajú s chorobou alebo úrazom je prekvapujúce, že 31 % z nich nie je pre prípad nutnosti dlhodobejšej starostlivosti o dieťa nijako zabezpečených,“ hodnotí výsledky prieskumu Helena Lazosová, marketingová a produktová riaditeľka poisťovacej časti ING ČR a SR. Dvom tretinám slovenských domácností by pritom už mesačná starostlivosť o choré alebo zranené dieťa ovplyvnila rodinný rozpočet (pre 25 % rodín by bol vplyv na rozpočet významný a pri 40 % dočasný). Iba 9 % respondentov uviedlo, že ani dlhší výpadok príjmu v súvislosti so starostlivosťou o dieťa by hospodárenie domácnosti neovplyvnil.
Necelá štvrtina rodičov je proti výpadku príjmu zabezpečená pomocou poistenia, tretina sa spolieha na úspory a vytvorenú finančnú rezervu. Desatina domácností počíta s pomocou rodiny - či už formou pôžičky alebo stráženia detí. Poistenie priamo pre deti má podľa prieskumu v súčasnosti uzatvorená niečo vyše štvrtina rodičov pre prípad kritických chorôb a 56 % pre prípad rizika úrazu.
Príklady z praxe a výhody pripoistenia
Príklad z praxe: kliešťová encefalitída môže zamávať s rodinnými financiami. Dievčatku vo veku 5 rokov bola diagnostikovaná stredne ťažká kliešťová encefalitída. Tri týždne bola hospitalizovaná, a potom ešte prebiehala 10-týždenná domáca rekonvalescencia. Po celý čas nemohla navštevovať materskú školu. Matka bola s chorým dieťaťom najskôr v nemocnici, potom aj doma. V práci teda absentovala 13 týždňov (65 pracovných dní). Keďže ošetrovné (OČR) od štátu mohla čerpať len 10 kalendárnych dní, musela si na zostávajúce obdobie zobrať neplatené voľno. Pri hrubom príjme vo výške 821 EUR mesačne (priemerná mzda) tak matka prišla celkovo o vyše 2 137 EUR (mzda + zdravotné poistenie za dni neplateného voľna). Príbeh má však šťastný koniec. Pretože malo dieťa uzatvorené pripoistenie pre prípad kritických chorôb, kam v ING Životnej poisťovni patrí aj kliešťová encefalitída, dostala matka výplatu poistného plnenia vo výške 30 % z dohodnutej poistnej sumy (15 000 EUR), čiže 4 500 EUR. Z finančného hľadiska bol matke plne nielen kompenzovaný ušlý príjem, ale vo výsledku je dokonca v pluse o 2 359 EUR.
„ING Životná poisťovňa pokrýva v rámci pripoistenia kritických chorôb detí najširší rozsah diagnóz na slovenskom trhu - až 55 diagnóz. Poistenie kryje výpadok rodinného príjmu, aj prostriedky na nadštandardnú liečbu dieťaťa,“ hovorí Lazosová.
V prípade závažných poistných udalostí ako sú smrť, kritická choroba či trvalá invalidita, NN Životná poisťovňa plní svoje záväzky 98 % prípadov, čo predstavuje podiel uznaných a vyplatených poistných udalostí. Poistná doba pripoistení pritom môže byť rovnaká alebo kratšia než poistná doba hlavného poistenia. Minimálna poistná doba je 5 rokov, pričom pripoistenie musí končiť najneskôr vo veku 65 rokov dospelého poisteného a v prípade dieťaťa vo veku 18 rokov.
Kým pred časom mohol túto službu dostať iba klient pri uzatvorení nového poistenia, pripoistenia alebo doplnkového dôchodkového sporenia, v súčasnosti si môžu existujúci klienti zriadiť NN Rodinného lekára aj bez tejto podmienky. Cena za túto asistenčnú službu je 12 eur ročne a môžu ho využívať až štyria členovia domácnosti. Štandardná cena podobných služieb v iných poisťovniach sa pohybuje od 20 eur do 150 eur ročne.
Ako si vybrať a na čo si dať pozor
Životné poistenie sa v rôznych poisťovniach líši nielen cenou, ale aj počtom kritických ochorení a podmienkami, za akých vyplácajú peniaze. Poistné plnenie môžete použiť aj na úhradu zvýšených výdavkov, ktoré by mohli súvisieť s liečbou, rehabilitáciami, kúpou zdravotných pomôcok (napr. invalidný vozík). Vyskladajte si životné poistenie online podľa seba. Vyberte si z rôznych druhov rizík ako sú rakovina, hospitalizácia úrazom, smrť a mnoho ďaľších.
Kritické či závažné ochorenia sa dnes v civilizovanom svete vyskytujú veľmi často a vždy znamenajú výraznú finančnú záťaž pre pacienta a jeho rodinu. Rakovina, infarkt, Alzheimer či Parkinson - tieto a mnoho ďalších diagnóz dnes postihuje nemalé množstvo ľudí okolo nás. Poisťovne reagujú ponukou poistenia voči týmto chorobám a v prípade ochorenia vyplatia dohodnutú sumu, ktorú môže pacient či jeho rodina použiť na kvalitnejšiu liečbu či udržanie životného štandardu.
Keď si v poisťovni uzatvárate životnú poistku, budú sa vás pýtať aj na vaše zdravie. Poisťovne posudzujú zdravotný stav každého klienta na základe vyplneného zdravotného dotazníka, prípadne lekárskej dokumentácie. Klamať či zamlčať svoj zdravotný stav sa neoplatí, pretože poisťovne vo väčšine prípadov vaše informácie overujú cez kompletnú a overenú lekársku správu. Prípadne vás môžu poslať na kontrolné vyšetrenie k špecialistovi. Ak ste prekonali nejaké ťažké choroby, alebo máte výskyt týchto chorôb v rodine, buď si za poistku priplatíte, alebo sa môže stať, že vás poisťovňa na tieto choroby nepoistí. Napríklad, ak sa vo vašej rodine často vyskytuje cukrovka, je pravdepodobné, že ju budete mať aj vy. Poistný biznis je aj o pravdepodobnosti, takže v cene poistky vám to poisťovne zohľadnia.
Počet krytých diagnóz v pripoistení kritických chorôb nie je iba hlavným marketingovým nástrojom poisťovní ale je to aj parameter, ktorý verejnosť vníma ako hlavný znak kvality pri porovnávaní jednotlivých produktov. Treba si však dávať pozor, že samotné číslo nie je vhodným indikátorom pre hodnotenie celkovej kvality krytia a už vôbec nie celého pripoistenia. V rámci jednej diagnózy môžu byť nastavené podmienky plnenia veľmi rôzne a často od intenzity a následkov daného ochorenia závisí, či bude poisťovňa platiť celú poistnú sumu, čiastočnú, alebo či k plneniu vôbec dôjde. Taktiež si treba všímať podmienku minimálnej doby prežitia od okamihu diagnostikovania choroby, čakaciu dobu a výluky z plnenia.
Jedna rozsiahlejšia diagnóza môže byť v jednej poisťovni zadefinovaná v poistných podmienkach tiež iba ako jedno ochorenie a v inej poisťovni zase nájdete rozpísanú rovnakú diagnózu do užšie špecifikovaných ochorení, ktoré spadajú stále pod jednu, a tu istú širšiu diagnózu. Takáto užšia definícia ohraničuje krytie na presne špecifikované prípady, no na druhej strane získava „body“ do hodnotenia v spomínanej kategórii - počte krytých ochorení.
V prípade, že pacient s ohľadom na svoj zdravotný stav nie je schopný sám nahlásiť výskyt kritickej choroby - poistnej udalosti, môže tak urobiť poistník, prípadne blízka osoba poisteného. Jednou z podmienok výplaty poistného plnenia je, že pacient zostane nažive po určitú dobu odo dňa stanovenia diagnózy - poisťovne udávajú rámcovo 1 mesiac. V NN Životnej poisťovni je poistnou udalosťou stanovenie diagnózy alebo podstúpenie niektorej z operácii, ako je uvedené v poistných podmienkach. Stačí teda, ak lekár uvedie v zdravotnej dokumentácii klienta dátum diagnostikovania kritickej choroby a vznikne mu nárok na poistné plnenie. V NN nie je definovaná žiadna doba prežitia od diagnostikovania choroby. Pre pacientov je v takýchto ťažkých chvíľach veľmi dôležitá rýchlosť výplaty poistného. Napríklad NN Životná poisťovňa vo viac ako 90 % prípadov vypláca poistné plnenie do 5 pracovných dní od predloženia potrebných dokladov (správa ošetrujúceho lekára spolu s potrebnými záznamami z vyšetrení, prípadne prepúšťacia správa z nemocnice). Zo zákona majú poisťovne na vyplatenie poistného plnenia jeden a pol mesiaca.
Na trhu ponúkajú pripoistenie kritických chorôb v rámci životného poistenia takmer všetky poisťovne. Najširší rozsah chorôb kryje NN Životná poisťovňa - až 67 diagnóz. Viaceré poisťovne vyplácajú poistné plnenie iba za prvú poistnú udalosť - to znamená, že keď poistený ochorie na niektorú z kritických chorôb a poisťovňa mu vyplatí peniaze, toto pripoistenie zanikne. V NN Životnej poisťovni poistenie pokračuje ďalej i po vyplatení časti poistného plnenia. Pripoistenie zaniká až vyplatením celej dohodnutej poistnej sumy. Pripoistenia sa líšia tiež vo výške poistného plnenia. V závislosti od spoločnosti sa vypláca poistné plnenie vo forme jednorazovej poistnej sumy alebo tak, ako v NN Životnej poisťovni - vo forme percenta z dohodnutej poistnej sumy až pokiaľ sa nevyčerpá celková dohodnutá poistná suma. Niektoré poisťovne limitujú toto pripoistenie vekom.
What is Critical Illness Insurance?
Slováci sa v súčasnosti chránia pred kritickými chorobami v oveľa menšej miere ako pred trvalými následkami úrazu. Jedným z hlavých dôvodov je samozrejme cena, v ktorej však poisťovne iba zohľadňujú skutočné riziko vzniku poistnej udalosti. Pravdepodobnosť toho, že vám život skomplikuje vážna choroba je viac ako 9-krát vyššia ako to, že utrpíte vážny úraz s trvalým následkom. Podľa štatistík Národného centra zdravotníckych informácii (NCZI), za viac ako 85% úmrtiami na Slovensku v roku 2015 stoja choroby obehovej, tráviacej, dýchacej sústavy a nádory. Spolu tvorili viac ako 80% všetkých novohlásených závažných ochorení. Tieto najčastejšie diagnózy väčšinou kryjú už základné, a teda lacnejšie varianty balíkov komerčných poisťovní. Zvyšných 20% tvoria iné, menej časté diagnózy, čo je však stále veľká časť koláča pri pohľade na celkové riziko. Aby ste získali robustnejšiu ochranu v rámci komplexných balíkov a významne tak znížili pravdepodobnosť, že Vaša choroba nebude poisťovňou krytá, musíte si v priemere priplatiť približne 20% k cene základného balíka. Poisťovne v tomto prípade spravodlivo odzrkadľujú pravdepodobnosť výskytu chorôb vo svojich cenách. Ich prístup pri nastavovaní balíkov je veľmi rôznorodý a klient má v ponuke široký výber možností. Štatistiku najčastejších nových diagnóz sme si taktiež overili prostredníctvom záznamov poistných udalosti z piatich najväčších poisťovní, ktoré nám potvrdili, že najčastejšie dochádza k poistnému plneniu z dôvodu rakoviny, mozgovej príhody a infarktu myokardu a podiely v koláči pravdepodobnosti sú veľmi podobné tým zo štatistiky NCZI za celé Slovensko.