Financovanie kúpy auta počas rodičovskej dovolenky: Úver alebo lízing s rodičovským príspevkom

V súčasnosti existuje viacero možností, ako financovať kúpu nového alebo ojazdeného auta, ak nemáte dostatok vlastných prostriedkov. Okrem pôžičiek od bánk a nebankových spoločností, existuje aj možnosť lízingu. Tento článok sa zameriava na porovnanie týchto možností a ich prepojenie s rodičovským príspevkom a ďalšími štátnymi dávkami.

Materská dovolenka prináša do života ženy mnoho zmien, a jednou z nich môže byť aj potreba zabezpečiť si vlastnú mobilitu. Kúpa automobilu sa tak stáva aktuálnou témou. Vzhľadom na zmenenú finančnú situáciu je dôležité zvážiť rôzne možnosti financovania, ako sú úvery a lízing, a ich dostupnosť počas poberania materskej alebo rodičovskej dávky.

Možnosti financovania kúpy auta

V prípade záujmu o kúpu nového alebo ojazdeného auta a nedostatku vlastných finančných prostriedkov existuje niekoľko možností financovania. V prvom rade je dôležité porovnať si pôžičky, ktoré poskytujú banky a nebankové spoločnosti.

Pôžička na auto

Pôžička na auto je zapožičanie si finančných prostriedkov, ktoré sú určené na kúpu automobilu. Rozlišujeme bežný spotrebný úver na čokoľvek a špecializovaný úver na auto. Výhodou spotrebného úveru na auto je, že sa ihneď stávate majiteľom vozidla a automobil môžete kedykoľvek predať. Úver sa vyznačuje výhodnejšími sadzbami ako lízing a môžete ho kedykoľvek doplatiť. Spotrebný úver na auto je krátkodobá pôžička poskytovaná na 1 až 8 rokov.

Typy pôžičiek na auto

• Bežný spotrebný úver: Tento typ úveru môžete použiť na čokoľvek, vrátane kúpy auta. Výhodou je, že sa ihneď stávate majiteľom vozidla a môžete ho kedykoľvek predať. Spotrebný úver sa vyznačuje výhodnejšími sadzbami ako lízing a môžete ho kedykoľvek doplatiť.
• Účelový úver na auto: Tento typ úveru je špecificky určený na kúpu auta. Použitie finančných prostriedkov sa dokladuje faktúrami, účtenkami, kúpnou zmluvou a podobne.
• Úver na auto bez dokladovania príjmu: Tento typ úveru je možný, ak si jeho poskytovateľ dokáže zistiť výšku vášho príjmu zo Sociálnej poisťovne. To je v prípade, že ste zamestnancom na trvalý pracovný úväzok u zamestnávateľa, ktorý podniká na Slovensku. Rovnaké podmienky platia pre podnikateľov a živnostníkov.

Aj pri spotrebných úveroch platí, že výšku úrokovej sadzby určuje banka. Úroková sadzba môže byť znížená využitím ďalších služieb, ktoré banka ponúka. Banky si stanovujú podmienky, na základe ktorých môžu meniť výšku úrokovej sadzby počas plynutia úveru.

Podmienky získania pôžičky

Banky a nebankové spoločnosti majú vlastné požiadavky pri schvaľovaní a udeľovaní pôžičky. Medzi najčastejšie patria:

• Doba zamestnania: Zamestnaný by ste mali byť minimálne 3 mesiace.
• Príjem: Váš príjem by mal byť adekvátny k výške požadovaného úveru.
• Úverový register: Spoločnosti poskytujúce financie najskôr preveria každého nového žiadateľa o úver.
• Ručiteľ: Banka alebo nebanková spoločnosť rozhoduje o potrebe ručiteľa pre daný prípad. Ručiteľ spláca pôžičku, keď dlžník nie je schopný. Ručiteľ ručí nehnuteľnosťou alebo finančným majetkom, ako je termínovaný vklad, cenné papiere a podobne.

Lízing

Ďalším typom financovania je lízing. Pri lízingu je možné využiť časť finančných prostriedkov ako akontáciu, ktorej výška má vplyv na preplatenie lízingu. Čím je preddavok vyšší, tým je preplatenie lízingu nižšie. Lízing funguje tak, že platíte pravidelné mesačné splátky počas určitého vopred stanoveného obdobia. V jednotlivých splátkach je zahrnuté povinné zmluvné a havarijné poistenie. Nevýhodou pri lízingu sú zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako pri úvere na auto.

Princíp leasingu

Lízing funguje tak, že platíte pravidelné mesačné splátky počas určitého vopred stanoveného obdobia. V jednotlivých splátkach je zahrnuté povinné zmluvné a havarijné poistenie. Pri lízingu je možné využiť časť finančných prostriedkov ako akontáciu, ktorej výška má vplyv na preplatenie lízingu.

Finančný leasing

Pri finančnom lízingu sa po splatení stanete majiteľmi vozidla.

Operatívny leasing

Operatívny lízing je typ lízingu, pri ktorom sa po splatení nestávate majiteľom vozidla. Počas doby prenájmu platíte mesačné splátky, ktoré zahŕňajú aj poistenie, servis a ďalšie služby. Po skončení doby prenájmu vozidlo vrátite lízingovej spoločnosti.

Výhody operatívneho leasingu:

• Klient nemusí riešiť vlastníctvo vozidla ani jeho následný predaj či pokles hodnoty.
• Auto dostane už na značkách a nemusí ho prihlasovať a ani platiť prihlasovacie poplatky.
• Mesačné splátky navyše zahŕňajú kompletné služby ako poistenie, servis, výmenu pneumatík, asistenčné služby pri poistnej udalosti, diaľničnú známku či náhradné vozidlo.
• Zároveň spravidla nie je potrebná prvotná investícia.

Nevýhody operatívneho leasingu:

• Obmedzenie najazdených kilometrov, ktoré je pevne stanovené v zmluve.
• Vozidlo zostáva vo vlastníctve lízingovej spoločnosti.
• V prípade, že niekto stratí príjem a nemôže si dovoliť ďalej platiť za prenájom vozidla, vo väčšine prípadov je možné previesť prenájom na niekoho iného alebo si napríklad upraviť splátkový kalendár.
• Poslednou možnosťou je predčasné ukončenie zmluvy. Klient ale musí počítať s tým, že ho to niečo bude stáť.

Podmienky získania leasingu

Podmienky získania lízingu sa líšia v závislosti od lízingovej spoločnosti. Medzi najčastejšie patria:

• Stály a zdokladovateľný príjem.
• Nulová akontácia či zábezpeka (vo väčšine prípadov).
• Zábezpeka vo forme kaucie, akontácie alebo ručenia inou osobou (v prípade slabšej bonity klienta).

Rodičovský príspevok a ďalšie štátne dávky

Pri žiadosti o pôžičku alebo lízing je dôležitý príjem žiadateľa. Banky a lízingové spoločnosti posudzujú schopnosť klienta splácať mesačné splátky. Ak poberáte rodičovský príspevok, je dôležité vedieť, ako sa táto dávka posudzuje.

Rodičovský príspevok

Rodičovský príspevok vypláca úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Sumu vám vyplatia pravidelne každý mesiac, a to spätne a najneskôr do konca kalendárneho mesiaca. V období, v ktorom dostávate rodičovský príspevok, nemáte povinnosť platiť si odvody.

Áno, niektoré banky a lízingové spoločnosti akceptujú rodičovský príspevok ako príjem. Je však dôležité overiť si konkrétne podmienky danej inštitúcie. K žiadosti je potrebné doložiť rodný list dieťaťa a potvrdenie zo sociálnej poisťovne (ak poberáte materské) alebo úradu práce (ak poberáte rodičovský príspevok). Niekedy je nutné dokladovať aj výpisy z účtu, kam materská/rodičovský príspevok chodí.

Rodinné prídavky

Rodinný prídavok je štátna sociálna dávka. Štát vám ho bude vyplácať od narodenia do skončenia povinnej školskej dochádzky dieťaťa. Najdlhšie ho môžete poberať, kým nedovŕši 25 rokov, ale len v prípade, že je stále nezaopatrené. Ak vaše dieťa pokračuje v štúdiu na vysokej škole, nárok na rodinné prídavky na vysokoškoláka zostáva zachovaný. V roku 2025 je mesačná výška rodinných prídavkov na dieťa 60 eur. V mesiaci, v ktorom dieťa prvýkrát nastúpilo do 1. ročníka základnej školy, sa k tejto sume jednorazovo pripočítava príspevok vo výške 110 eur.

Príspevok pri narodení dieťaťa

Ide o jednorazovú sociálnu dávku od štátu, ktorá pomáha pokryť výdavky súvisiace s narodením dieťaťa. Výška príspevku pri narodení dieťaťa v roku 2025 je 829,86 eur pri narodení prvého až tretieho dieťaťa, ktoré sa dožije aspoň 28 dní.

Materské

Štát prispieva rodičom, ktorí sa starajú o dieťa do 3 rokov, prípadne do 6 rokov, ak má dieťa dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav. Na túto dávku má nárok rodič, ktorý bol pred pôrodom nemocensky poistený aspoň 270 dní počas posledných 2 rokov. Výška materskej dávky predstavuje približne 75 % denného vymeriavacieho základu.

Tehotenské

Tehotenské je dávka počas tehotenstva, ktorú vypláca Sociálna poisťovňa, ak má poistenka nárok. Túto finančnú podporu môžu získať tehotné študentky, ktoré nespĺňajú podmienky na tehotenské dávky zo Sociálnej poisťovne.

Daňový bonus

Daňový bonus znižuje daň z príjmov fyzickej osoby. Môže si ho uplatniť jeden z rodičov na každé vyživované a nezaopatrené dieťa, ktoré s vami žije v domácnosti. Od 1. januára 2025 sa výška daňového bonusu na dieťa zmenila.

Peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla pre osoby s ŤZP

Peňažný príspevok na kúpu osobného motorového vozidla slúži na zabezpečenie mobility osoby s ŤZP. Cena osobného motorového vozidla sa zohľadňuje najviac v sume 26 555,14 €. Osoba s ŤZP, ktorá je odkázaná na individuálnu prepravu osobným motorovým vozidlom využíva toto vozidlo v stanovenej frekvencii na prepravu na určené miesta a späť (napríklad do zamestnania, do školského zariadenia, do domova sociálnych služieb). Konanie o priznanie peňažného príspevku sa začína na základe písomnej žiadosti. Lehota na rozhodnutie o peňažnom príspevku na kompenzáciu je 30 dní od začatia konania.

Dostupnosť úveru alebo lízingu počas materskej/rodičovskej dovolenky

Získať úver alebo lízing počas materskej alebo rodičovskej dovolenky môže byť náročné, ale nie nemožné. Je dôležité zvážiť všetky možnosti a pripraviť si potrebné dokumenty.

Akceptácia príjmu

Banky si overujú v Sociálnej poisťovni, či je žiadateľ zamestnaný, a v úverovom registri, či má úvery a ako ich spláca. Rodičovský príspevok banky vedia akceptovať ako príjem pre splácanie hypotekárneho úveru. K uznaniu daného príjmu potrebujete doložiť rodný list dieťaťa a potvrdenie zo sociálnej poisťovne (v prípade, že žena zatiaľ poberá materskú) alebo úradu práce (pokiaľ už poberá rodičovský príspevok). Niekedy je nutné dokladovať aj výpisy z účtu, kam materská/rodičovský príspevok chodí.

Spoludlžník

Ak príjem žiadateľky nie je dostatočný, riešením môže byť žiadanie o úver spoločne s manželom/partnerom, kedy sa posudzuje príjem oboch. Samozrejme v prípade, že máte spoludlžníka, príjem sa posudzuje spoločne a šanca na získanie pôžičky je vyššia. Práve toto je produkt, ktorý sa na kúpu auta používa najčastejšie.

Návrat do zamestnania

Základným rozdielom je to, či sa žena vracia do pôvodného zamestnania alebo ide po rodičovskej do nového zamestnania. Ak sa však žena vráti do pôvodného zamestnania a vie vydokladovať kontinuálny prechod zo zamestnania na materskú a späť do zamestnania, banky k tomuto pristupujú inak. Banky v tomto prípade dokážu akceptovať aj odpracovaných len niekoľko mesiacov u pôvodného zamestnávateľa. V daných bankách je možná akceptácia príjmu už za 1 odpracovaný ucelený kalendárny mesiac pri návrate k pôvodnému zamestnávateľovi. Klientka musí predložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa.

SZČO a rodičovský príspevok

Žena (SZČO) má od 1. januára 2011 nárok na poberanie rodičovského príspevku aj vtedy, ak má súčasne príjem z podnikania. Ak teda žena začne počas rodičovskej dovolenky podnikať, resp. počas rodičovskej dovolenky pokračuje v podnikaní, naďalej bude dostávať z úradu práce a sociálnych vecí rodičovský príspevok. Štát platí dôchodkové poistenie len za tie matky na rodičovskej dovolenke, ktoré nie sú dôchodkovo poistené ako zamestnankyne, či samostatne zárobkovo činné osoby. Samotné podnikanie tak ešte nie je prekážkou toho, aby štát za matku platil dôchodkové odvody. Podstatné je to, aký hrubý príjem (tržby) matka z podnikania dosahuje a či na základe tohto príjmu vzniká povinnosť platiť dôchodkové poistenie.

Alternatívne riešenia

Ak nie je možné získať úver alebo lízing, existujú aj iné možnosti:

• Kúpa staršieho vozidla: Namiesto nového auta je možné zvážiť kúpu staršieho, lacnejšieho vozidla s čerstvou STK a EK.
• Pomoc od rodiny/priateľov: Požiadať o pomoc pri kúpe auta rodinu alebo priateľov.
• Operatívny leasing: Zvážiť operatívny leasing, ktorý je dostupný aj pre fyzické osoby.

Porovnanie pôžičiek na auto: Úrokové sadzby a mesačné splátky

Nasledujúca tabuľka porovnáva rôzne pôžičky na auto, vrátane úrokových sadzieb, mesačných splátok, preplatenej sumy a poplatkov za poskytnutie. V prípade záujmu o kúpu nového alebo ojazdeného auta a nedostatku vlastných finančných prostriedkov, máte hneď niekoľko možností. V prvom rade je dôležité porovnať si pôžičky, ktoré poskytujú banky a nebankové spoločnosti.

Upozornenie: Krátkodobé pôžičky od nebankových firiem (niekedy označované ako SMS pôžičky, Nuxo alebo Port System) sú spojené s veľmi vysokými poplatkami.

tags: #leasing #na #rodicovsky #prispevok