Kapitálové životné poistenie predstavuje najrozšírenejší a najobľúbenejší typ osobného poistenia. V rámci tohto poistenia sa popri poistení pre prípad smrti z akýchkoľvek príčin vytvára poistná rezerva - kapitál. Táto poistná rezerva funguje ako osobný účet poisteného, ktorého hodnota nemôže klesať, naopak, ďalším platením bežného poistného ustavične rastie. Poistník platí časť poistného na sporenie a druhá časť sa spotrebuje na krytie rizika a poplatkov. Cenu a výnosnosť kapitálového životného poistenia podstatne ovplyvňujú najmä administratívne poplatky, v ktorých sú medzi poisťovňami významné rozdiely.
V prípade, že máte záujem o životné poistenie, je dôležité pochopiť jeho fungovanie. Poistné platí klient buď v splátkach ako bežné poistné, alebo jednorazovo na začiatku ako jednorazové poistné. Zaplatené poistné sa v poisťovni rozdelí na dve časti podľa presne stanovených pravidiel a vzorcov poistnej matematiky. Menšia časť peňazí klienta sa spotrebuje na náklady - poplatky, provízie, režijné náklady, zatiaľ čo väčšia časť sa presunie do technických rezerv.
Technické rezervy sú peniaze klientov, s ktorými poisťovňa hospodári oddelene od svojho majetku a slúžia na výplatu poistných plnení pre prípad smrti alebo pre prípad dožitia. Peniaze poisteného sa zhodnocujú o výnosy, pričom poisťovňa garantuje počas celej poistnej doby tzv. technickú úrokovú sadzbu, dohodnutú pri uzatváraní poistnej zmluvy. Táto sadzba sa úročí poistná rezerva, napr. 2,5 %. Čím je technická úroková sadzba vyššia, tým je poistenie lacnejšie. Technická úroková sadzba zaručuje, že klient na konci poistnej doby dostane dohodnutú poistnú sumu. V prípade, že poisťovňa dokáže zhodnotiť peniaze klienta výhodnejšie, ako sľubuje, vzniká prebytok, ktorého časť poisťovňa každý rok pripočíta k hodnote poistenia. Hovoríme o podieli na prebytku (zisku).
Poisťovňa pred uzavretím životného poistenia skúma zdravotný stav poisteného, najmenej formou zdravotného dotazníka. Je dôležité odpovedať pravdivo na všetky otázky, nič nezľahčovať, aby poisťovňa vedela korektne oceniť riziko a aby ste sa vyhli prípadným problémom v budúcnosti. V prípade, že poistený má vážnejšie zdravotné problémy, poisťovňa mu môže navrhnúť prirážku k poistnému alebo ho odmietne poistiť pre prípad smrti. Pri rozhodovaní o prijatí do poistenia sú dôležité okrem zdravotného stavu aj vstupný vek poisteného a požadovaná poistná doba.
Životné a úrazové poistenie pre deti
Allianz ponúka špecializované produkty životného poistenia pre deti, ktoré sa líšia od klasických poistení pre dospelých cenou a zameraním. Prioritne by malo slúžiť na kompenzáciu výpadku príjmu rodiča alebo na pokrytie zvýšených výdavkov na zdravotnú starostlivosť pre dieťa po jeho úraze alebo chorobe. Rodičia si ho môžu nastaviť aj tak, aby dieťaťu garantovalo nasporené peniaze v dospelosti.
Životné poistenie pre deti je vždy špecializovaný produkt určený pre osoby mladšie ako 15 rokov. Môže ísť aj o špecializované pripoistenia. Tieto pripoistenia majú zväčša iný rozsah krytia, odlišné limity na poistné sumy, zvyknú byť cenovo výhodnejšie oproti poisteniu pre dospelých, taktiež môžu mať odlišné poistné podmienky. Je to stále životné poistenie prispôsobené detskému klientovi. Tieto poistenia sa zameriavajú na úrazové riziká a ochorenia. Je to hlavne z toho dôvodu, že ak nastane poistná udalosť a jeden z rodičov sa musí o dieťa starať, poistným plnením sa dá čiastočne kompenzovať výpadok príjmu, prípadne vykryť zvýšené životné náklady v súvislosti s liečbou. Pre deti ale napríklad nie je vôbec možné poistiť invaliditu v klasickom ponímaní, ako je určená pre dospelé osoby. Riziko smrti sa dá tiež dojednať iba na obmedzené poistné sumy, prípadne ho poisťovne ponúkajú len pre prípad smrti rodiča.
Poisťovňami, ktoré predávajú vyslovene detské produkty, sú Allianz - Slovenská poisťovňa, Kooperativa, Komunálna poisťovňa a Uniqa. Tie ponúkajú zároveň možnosť poistiť dieťa aj v rámci univerzálnych produktov rizikového životného poistenia.
Baby Budúcnosť: Základný program od Allianz
Základom programu Baby budúcnosť je kapitálové poistenie, ku ktorému je možné uzatvoriť úrazové poistenie dieťaťa a pripoistenie oslobodenia od platenia poistného pre poistníka (spravidla rodiča). Baby budúcnosť je možné uzatvoriť pre deti vo veku od 2 týždňov do 15 rokov, pričom poistenie sa končí v roku, keď poistené dieťa dovŕši 25 rokov. Na konci poistnej lehoty poistenému dieťaťu poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu zvýšenú o podiel na prebytku z poistenia. V prípade smrti poisteného dieťaťa oprávnená osoba dostane poistné plnenie vo výške zaplateného poistného zvýšené o podiel na prebytku poisťovne.
Úrazové poistenie v rámci Baby budúcnosť kryje:
- Smrť dieťaťa z akýchkoľvek príčin.
- Trvalé následky úrazu.
- Denné odškodné počas nevyhnutného liečenia.
- Denné odškodné pri pobyte v nemocnici.
Pripoistenie oslobodenia od platenia poistného umožňuje pokračovať v poistení dieťaťa bez platenia poistného v prípade, ak počas jeho trvania nastane úmrtie poistníka, alebo ak bude poistníkovi priznaný invalidný dôchodok. Túto zložku si môže dohodnúť poistník s maximálnym vstupným vekom 55 rokov.
Dieťa dostane k poisteniu zadarmo Baby kartu, ktorá zahŕňa poistenie liečebných nákladov v zahraničí a poistenie trvalých následkov úrazu s celoročnou platnosťou až do dovŕšenia 15. roku života.
Vstupný vek poisteného dieťaťa je od 0 do 15 rokov. Výplata poistnej sumy sa uskutoční v deň sobáša dieťaťa alebo po dovŕšení 25. roku dieťaťa. Pripoistenie umožňuje vkladanie voľných finančných prostriedkov v priebehu dohodnutia životného poistenia a ich úplný alebo čiastočný výber.
Pri predčasnom úmrtí alebo invalidite rodiča, resp. inej osoby, ktorá poistenie uzatvorila, preberá na seba záväzok platiť poistné poisťovňa, pričom v prípade sobáša alebo pri dovŕšení 25. roku dieťaťa poisťovňa v plnej výške vyplatí dohodnutú poistnú sumu zhodnotenú o podiel na zisku z poistenia.
Výplatu štipendia možno dohodnúť na obdobie stredoškolského alebo vysokoškolského štúdia. Poistenie v prospech dieťaťa môže uzavrieť rodič alebo iná osoba vo veku od 18 do 60 rokov.
Ak rodič uzatvorí poistenie pre stredoškolské štúdium, platí poistné do 14 rokov veku dieťaťa. Po dosiahnutí tohto veku bude mesačne poistené dieťa dostávať finančnú sumu - štipendium - počas štyroch rokov, ktorú bude môcť použiť na pokrytie študijných výdavkov. Ak sa rodič rozhodne pre poistenie s výplatou štipendia počas vysokoškolského štúdia dieťaťa, platí poistné do 18 rokov veku dieťaťa a poisťovňa následne počas piatich rokov vypláca mesačné štipendium.
Výplata štipendia počas dohodnutého času nie je podmienená štúdiom dieťaťa. Aj keď dieťa neštuduje alebo štúdium predčasne ukončí, je možnosť naďalej pokračovať v poistení a dostávať rentu. Ďalšou možnosťou je predčasné ukončenie poistenia s jednorazovou výplatou hodnoty poistky.
Ak rodič vo finančných otázkach dôveruje svojmu synovi alebo dcére, môže rozhodnúť o priamej výplate štipendia dieťaťu po dovŕšení jeho 18 rokov. V prípade, že sa dieťa nedostane na školu, je možné posunúť vyplácanie štipendia až o päť rokov.
Zabezpečenie dieťaťa pri neočakávaných udalostiach je možné rozšíriť dohodnutím pripoistenia úrazu a invalidity. Pripoistenie sa vzťahuje na dobu platenia poistného, dobu odkladu aj dobu výplaty štipendia. Pri predčasnom úmrtí alebo invalidite poisteného rodiča poisťovňa preberá na seba záväzok platiť poistné.
Poistenie sa skladá zo základného životného poistenia, pripoistenia pre prípad trvalej invalidity následkom úrazu pre dieťa, pripoistenie pre prípad smrti následkom úrazu a trvalej invalidity následkom úrazu pre rodiča a pripoistenie v prospech dieťaťa, t. j. oslobodenie od platenia poistného v prípade, že poistník sa stane invalidným alebo v prípade jeho smrti. V prípade smrti rodiča následkom úrazu, dieťa dostane päťnásobok garantovanej poistnej sumy. Poistenie môže byť uzatvorené na 10, 15, 20 rokov, alebo do 18., 20., 21., 24., 25. roku veku dieťaťa.
Investičné životné poistenie pre deti
Investičné životné poistenie pre deti je zabezpečené aktívnym riadením portfólia zloženého z podielových fondov, ktoré zabezpečuje minimalizáciu rizika a maximalizáciu výnosov. V ponuke sú tri investičné stratégie. Poistná doba je vždy do 100 rokov veku poisteného, dobu platenia si klient volí. Poistenie je možné platiť 10, 15, 20, 25, 30 rokov, alebo do 55., 60., 65. roku veku rodiča. Poistná časť finančného plánu je zhodnocovaná technickou úrokovou mierou a klient má taktiež nárok na podiel na výnosoch.
Dieťa je poistené a zároveň sa preň sporí. Okrem toho je spoločne s dieťaťom poistená ešte jedna, prípadne i dve osoby (rodičia alebo iné osoby). Produkt je určený pre dospelých poistníkov vo veku od 16 do 65 rokov a deti od 6 týždňov do 15 rokov. Poistenie sa uzatvára do dovŕšenia 18. roku poisteného dieťaťa. Minimálna poistná suma je 20-tisíc korún, minimálne poistné je 300 Sk. Poistenie zahŕňa poistenie rodiča pre prípad smrti alebo dožitia a poistenie dieťaťa. Nemusia to byť vždy nevyhnutne rodičia, ktorí sú poistení, môžu to byť napríklad aj starí rodičia.
V prípade smrti rodiča dieťa začne dostávať každoročne dôchodok vo výške 20 percent z poistnej sumy a na konci poistenia získa dvojnásobok dohodnutej poistnej sumy spolu s priznanými podielmi na výnosoch.
DynamikJunior: Garantovaný výnos
DynamikJunior vytvára finančnú rezervu pre ľahší štart do dospelosti. Je určené pre klientov, ktorí uprednostňujú garantovaný výnos pred investovaním do fondov. DynamikJunior je možné uzatvoriť pre deti vo veku od 6 týždňov do 15 rokov, s dĺžkou poistenia do 25 rokov, s minimálnym mesačným poistným 400 Sk. Počas celej poistnej doby poisťovňa garantuje poistnú ochranu pre prípad úmrtia minimálne vo výške 20-tisíc korún (táto suma je pevne stanovená a nemožno ju meniť). Pri dožití je vyplatená aktuálna kapitálová hodnota účtu.
Kombinácia životného poistenia a investovania do podielových fondov
Tento produkt spája životné poistenie s investovaním do podielových fondov. Je k nemu možné uzatvoriť aj úrazové poistenie dieťaťa. Toto poistenie je možné uzatvoriť pre deti vo veku od 6 týždňov do 15 rokov a poistenie trvá do veku 25 rokov, minimálne mesačné poistné je 400 Sk. Počas celej poistnej doby poisťovňa garantuje poistnú ochranu pre prípad úmrtia minimálne vo výške 20 000 Sk (táto suma je pevne stanovená a nemožno ju meniť) alebo vo výške hodnoty podielových jednotiek vybratých podielových fondov, podľa toho, ktorá z uvedených hodnôt je vyššia.
Program Štvorlístok
V rámci programu Štvorlístok sú poistené dieťa spolu s jedným alebo dvoma poistenými spôsobilými na právne úkony (nemusia to byť rodičia). Poistenie kryje riziko dožitia sa dieťaťa 19. roku veku, kompletné úrazové poistenie dieťaťa, ďalej smrť, vážnu chorobu alebo invaliditu prvého alebo druhého poisteného - v týchto prípadoch je poistník oslobodený od platenia poistného.
Program Štvorlístok umožňuje rozšírenie poistného krytia dohodnutím úrazového pripoistenia a pripoistenia smrti alebo vážnych chorôb pre oboch poistených. Klient môže vkladať mimoriadne poistné a sú umožnené aj jeho výbery.
Cena poistenia závisí od veku dieťaťa, veku dospelých poistených, poistnej sumy a dohodnutých pripoistení. Minimálne poistné je 350 Sk mesačne. Predpokladané zhodnotenie v Komunálnej poisťovni je 2,5 % navyše k technickej úrokovej miere, čiže dokopy asi päť percent ročne.
Na konci poistnej doby je dieťaťu vyplatená dohodnutá finančná suma. Poistná ochrana pre dieťa zostáva naďalej zachovaná aj v prípade úmrtia rodiča bez ďalšieho platenia poistného. K životnému poisteniu je možné pre každého z poistených dohodnúť individuálne pripoistenia pre prípad úrazu alebo choroby na základe potrieb každého z poistených.
Úloha produktu a jeho benefity
Úlohou tohto produktu okrem tvorby kapitálu, ktorý by mal pre dieťa slúžiť ako štartovací kapitál na začiatku jeho dospelosti, je nahradiť v prípade úmrtia ktoréhokoľvek z rodičov stratu vyplývajúcu zo straty príjmu tohto rodiča. Navyše na začiatku poistenia, počas prvých troch rokov poistenia, v čase, keď finančný tlak na mladú rodinu je dosť veľký, poisťovňa požaduje poistné len v polovičnej výške.
Poistenie pre prípad dožitia alebo úmrtia dieťaťa a zároveň pre prípad úmrtia dospelej poistenej osoby sa uzatvára v prospech dieťaťa. Poistné plnenie v prípade dožitia, ako aj v prípade úmrtia dospelej osoby, sa vypláca vždy dieťaťu. Poistné plnenie v prípade poistnej udalosti bude zvýšené o pripísané podiely na výnosoch z rezerv.
Oslobodenie od platenia poistného v prípade úmrtia dospelého poisteného je súčasťou hlavného poistenia. V priebehu poistenia je možné vkladať voľné finančné prostriedky ako mimoriadne poistné a navyše sú povolené aj mimoriadne výbery z účtu mimoriadneho poistného.
Poistenie je možné uzatvoriť podľa 3 sadzieb, ktoré sa líšia obsahom a výškou poistného krytia. Najjednoduchšia sadzba má prevažne sporiaci charakter a najkomplexnejšia sadzba ponúka okrem šetrenia najvyššiu poistnú ochranu. Poistné je možné platiť ročne, polročne, štvrťročne alebo mesačne. Minimálne mesačné poistné je 500 Sk, výška poistnej sumy nie je obmedzená.
Slúži na vytváranie úspor pre poistené dieťa, napr. na štúdium na strednej alebo vysokej škole a na zabezpečenie dieťaťa v prípade úmrtia poistníka (poistníkom je obvykle rodič) počas dohodnutej poistnej doby. Pri dožití sa konca poistnej doby a dohodnutého výročného dňa poistenia bude poistenému dieťaťu vyplatené poistné plnenie formou jednorazovej výplaty alebo štipendia vyplácaného ročne alebo mesačne počas dohodnutej doby.
V prípade smrti poistníka poisťovňa vyplatí dieťaťu dohodnutú poistnú sumu pre prípad smrti a pravidelne každý rok až do konca poistnej doby pozostalostný dôchodok. Zároveň bude poistenie oslobodené od platenia poistného pri plnom zachovaní všetkých nárokov z poistenia v prospech poisteného dieťaťa. Poistenie je oslobodené od platenia poistného aj v prípade uznania poistníka za invalidného s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 percent.
V prípade úmrtia dieťaťa poisťovňa vyplatí poistníkovi dohodnutú poistnú sumu spolu s kapitálovou hodnotou poistenia (súhrn všetkých rezerv). K poisteniu je možné dohodnúť pripoistenie úrazu a choroby, ktoré dieťaťu poskytuje zabezpečenie v prípade bežných úrazov a trvalých následkov úrazu dieťaťa, hospitalizácie dieťaťa v dôsledku choroby alebo úrazu a v prípade smrti poistníka v dôsledku úrazu. Minimálne mesačné poistné je 300 korún.
Poistenie sa buď vzťahuje na dieťa a jedného poisteného dospelého (rodiča) alebo na dieťa a dvoch poistených dospelých. Na konci poistnej doby získava dieťa výplatnú sumu. Je to poistná suma každý rok zvyšovaná z dôvodu použitia podielu na zisku a ochrany pred infláciou (ak bola dohodnutá).
Poistník (poistený rodič alebo dospelý) získa extra podiel na zisku vo výške 20 percent z aktuálnej poistnej sumy, ktorý je vyplatený v tom kalendárnom roku, v ktorom dospelá osoba dosiahne vek 55 rokov.
Od dosiahnutia dvoch rokov má dieťa nárok na súkromné nemocenské dávky pri pobyte v nemocnici, a to za hospitalizáciu dlhšiu ako päť dní.
Dieťa i poistená dospelá osoba získavajú automaticky bez nutnosti pripoistenia aj úrazové poistenie, pričom z poistenia nie sú vylúčené žiadne úrazy ani tie spôsobené napríklad pri športe. Poistné krytie sa vzťahuje aj na úrazy, ktoré nemusia zanechať trvalé následky.
V prípade poberania invalidného dôchodku poistenou dospelou osobou po dvoch rokoch od začiatku poistenia nikto nemusí platiť poistné, pričom ostatné podmienky poistenia zostávajú zachované. Ak sú poistení obaja rodičia a hociktorá z poistených dospelých osôb začne poberať invalidný dôchodok, nemusí platiť ani jeden z poistených poistné.
V prípade straty rodiča, dieťa ihneď dostane 20 % z aktuálnej poistnej sumy zvýšenej o podiel na zisku a ochranu pred infláciou. Každý rok je vyplácaných ďalších 20 % z aktuálnej poistnej sumy vo forme súkromného sirotského dôchodku až do konca poistnej doby. Ak je dohodnuté poistenie oboch rodičov, v prípade ich straty dostáva dieťa spolu 40 % z poistnej sumy ako sirotský dôchodok až do zániku poistenia. Zároveň je oslobodené od platenia poistného.
Na konci poistnej doby sa dieťaťu vyplatí výplatná suma aj napriek tomu, že od momentu úmrtia rodiča nemusí nikto platiť poistné.
Kapitálové životné poistenie s jednorazovým poistným
Kapitálové životné poistenie s jednorazovo plateným poistným uzatvorené v prospech dieťaťa. Pripoistenia zahŕňajú poistnú ochranu dieťaťa pre prípad trvalých následkov úrazu dieťaťa a závažných ochorení dieťaťa. Klient si môže zvoliť výšku poistného krytia pre pripoistenia vo výške 100-tisíc alebo 200-tisíc korún. Poistenie je možné uzavrieť pre deti od narodenia do 14 rokov.
9. diel - Životné poistenie: Prečo ho potrebujete a na čo si dať pozor?
tags: #poistne #podmienky #allianz #kapitalove #poistenie #a